第二戶房貸可以貸幾成？2026 新制最高 7 成，自備款、寬限期一次算
首次發布：2024 年 8 月 13 日｜最後更新：2026 年 9 月 22 日
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自 2026 年 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款的中央銀行最高成數由 6 成提高至 7 成，但仍不得有寬限期。7 成是中央銀行信用管制的上限，不代表銀行一定核滿；實際貸款額度仍會受到成交價、銀行鑑價、收入、信用、負債、還款能力、房屋條件與銀行授信政策影響。
如果屬於先買後賣的實質換屋自住者，且符合中央銀行換屋協處條件，適用規則可能不同。借款人須與承貸銀行切結，並在第 2 戶撥款後 18 個月內出售原屋、完成產權移轉、清償舊房貸及塗銷抵押權；是否核准及核准條件仍由銀行審核。
先記住：最高 7 成，不等於一定貸到 7 成；一般受第二戶規範的案件，仍然沒有寬限期。
2026 第二戶房貸新制改了什麼？
2026 年 9 月 17 日，中央銀行宣布調整自然人第 2 戶購屋貸款成數，自 9 月 18 日起，最高成數由 6 成提高至 7 成，無寬限期規定則維持不變。這項調整適用全國。
仍無寬限期｜適用全國
這裡的「最高」很重要。中央銀行規定的是金融機構不得超過的上限，不是每位申請人都能取得的保證額度。承貸銀行仍可依個案採用更嚴格的成數或授信條件。
官方依據：中央銀行 2026/9/17 理監事會決議、中央銀行不動產抵押貸款規定問答（2026/9/18 生效）
第二戶房貸的「第二戶」到底怎麼認定？
第二戶房貸不是單純用「名下有幾間房」判斷。金融機構會向聯徵中心辦理歸戶查詢，確認借款人名下以房屋作為抵押、資金用途屬購置不動產的房貸，或經確認實際資金用途為購置不動產的貸款。
房貸戶數原則上依擔保品數量認定：一筆擔保品認定為一戶房貸。金融機構並應在個案撥款前再次查詢，確認借款人當時的房貸戶數。
名下有房但沒有房貸，算第二戶嗎？
不一定算「第 2 戶房貸」。若借款人名下有房屋、但聯徵查無房貸，本次新申請可能屬於「名下有房屋者的第 1 戶購屋貸款」，而不是已有一戶房貸後再申請的第 2 戶購屋貸款。
不過，依現行央行規定，名下有房屋者的第 1 戶購屋貸款同樣不得有寬限期。至於貸款成數、利率與核貸額度，仍由金融機構依房屋與借款人條件審核，不能直接推論一定能貸到多少。
名下有持分房屋，會受到限制嗎？
名下無房貸但持有持分房屋者，本次申辦購屋貸款仍會受到「名下有房屋者第 1 戶購屋貸款」不得有寬限期的規定；但持分房屋若是因繼承取得，依央行問答得不受此項限制。
繼承的房屋或房貸會算嗎？
依央行最新問答，因繼承取得的房屋，不計入借款人名下房屋數；因繼承承受的房貸，也不計入借款人名下房貸戶數。
這不代表銀行一定核貸。金融機構仍會依借款人的財力、負債、信用、擔保品及還款能力進行授信審查。
房貸已清償，還算一戶房貸嗎？
若原房貸確實已清償，而且借款人能提出清償證明，或已塗銷該筆房貸的抵押權，經承貸金融機構查證屬實後，可排除房貸戶數的計算。
但若原房屋仍登記在借款人名下，仍可能屬於「名下有房屋但無房貸」的狀況；後續新貸款是否受到無寬限期規定，仍須依實際申貸分類判斷。
配偶名下有房，會怎麼看？
央行現行問答的房屋數與房貸戶數認定，核心是查核「借款人名下」的房屋、房貸及擔保品戶數，並沒有把配偶名下資料直接寫成借款人本人的房貸戶數。
但實際申貸若涉及共同借款、保證、共同持有、配偶提供擔保品或資金流向，銀行仍會依案件結構與授信政策核實審查。不能把改用配偶名義、改變登記人或借款人，當成保證避開央行規定的方法。
同時申辦兩戶以上怎麼算？
如果借款人名下查無房貸，卻同時申辦兩戶以上購屋貸款，銀行會依借款人名下有無房屋、這次購買的擔保品戶數及實際案件內容，分別認定適用規定。連戶打通、透天厝或複數產權案件，也需由承貸金融機構核實判斷。
第二戶房貸 7 成，自備款到底要多少？
如果成交價與銀行鑑價相同，而且銀行確實核准最高 7 成，單看房屋價金，理論上的自備款約為 3 成。
最高上限試算，不代表實際核貸。
以上只是「成交價等於鑑價、核滿 7 成」的教學情境，尚未計入契稅、印花稅、登記規費、代書、仲介、保險、裝修及其他交易支出。若銀行鑑價低於成交價，實際要準備的資金會更多。
自己算：第二戶房貸自備款試算器
第二戶房貸工具
第二戶房貸自備款試算器
輸入房屋成交價、銀行鑑價與預估核貸成數，概算貸款金額及需要準備的價金自備款。
試算說明
有填銀行鑑價時，本工具以成交價與鑑價較低者作為教育用途的保守試算基準；未填則暫以成交價估算。鑑價不足差額是成交價高於試算基準的部分，已包含在「成交價需準備的自備款」內，請勿重複加總。
最高 7 成是中央銀行信用管制的貸款成數上限，不代表金融機構一定核貸 7 成。實際貸款金額仍依銀行鑑價、借款人信用與財力、負債及還款能力、房屋條件、資金用途及金融機構授信政策而定。本工具僅供教育用途概算。
試算器以成交價及使用者填入的銀行鑑價較低者，作為教育用途的保守試算基準，再乘以預估核貸成數。這只是本文的概算邏輯；實際貸款價值基準與核貸額度，仍由金融機構依鑑價及授信結果決定。
試算警語：最高 7 成是中央銀行信用管制的貸款成數上限，不代表金融機構一定核貸 7 成。實際貸款金額仍依銀行鑑價、借款人信用與財力、負債及還款能力、房屋條件、資金用途及金融機構授信政策而定。本工具僅供教育用途概算。
為什麼最高 7 成，銀行不一定真的貸 7 成？
因為央行上限和銀行實際核貸是兩個層次。7 成只是金融機構辦理受規範第二戶購屋貸款時不能超過的政策上限；銀行仍須判斷這一案能否承受貸款風險。
銀行通常會綜合考量：
因此，同樣購買 1,500 萬元的第二間房，有人可能取得 7 成，有人只取得 6 成或更低，也可能因整體條件未通過而不予核貸。
成交價和銀行鑑價不同，自備款怎麼算？
當成交價高於銀行鑑價，自備款不能只用成交價乘以 3 成。實務上還要把「鑑價不足的差額」一起準備。
例如：
成交價與鑑價差額：100 萬元。這 100 萬元已包含在 520 萬元總自備款的形成原因中，請勿再次加總。
如果直接用成交價的 3 成估算，只會準備 450 萬元，實際可能多出 70 萬元價金缺口；這還不包括稅費及其他購屋成本。
第二戶房貸還有寬限期嗎？
一般受央行第二戶購屋貸款規範的案件，沒有寬限期。
貸款本金與利息應合併計算，並平均分攤於貸款年限內按期償還；不能以短期房貸只繳利息、前期只繳少數本利或先還款再增貸等方式，實質形成寬限期。
若你想先理解寬限期結束後的月付變化與還款壓力，可延伸閱讀：房貸寬限期結束後月付怎麼算。
實質換屋自住協處是另外一套例外處理方式，是否能取得不同條件仍須銀行審核，不能把它理解成所有換屋族都自動享有寬限期。
換屋族買第二間房，也只能貸 7 成嗎？
不一定。自然人名下已有一戶房貸，如果確實有先買後賣的換屋自住需求，可向承貸金融機構詢問換屋協處措施。符合條件並完成切結者，得不受一般第 2 戶最高貸款成數及不得有寬限期的限制。
目前主要條件包括：
第二戶撥款
借款人為自然人，名下已有一戶房貸；確實有換屋自住需求，準備申辦第 2 戶購屋貸款。
與銀行完成換屋切結
與承貸金融機構完成切結約定。
18 個月內出售原住宅
在第 2 戶購屋貸款撥款後 18 個月內，出售第一戶房貸擔保品。
完成產權移轉
完成產權移轉登記。
清償原房貸＋塗銷抵押權
清償原房貸債務並塗銷第一戶房貸抵押權；不得以轉貸等方式規避切結事項。
換屋協處不是自動核准
這不代表換屋族一定能貸超過 7 成，也不代表一定能取得寬限期。銀行仍會依換屋事實、房屋、財力、信用與還款能力進行授信審查。
如果借款人未履行切結，可能面臨取消寬限期、立即收回 18 個月原應分期償還的貸款本金及貸款成數差額、追溯自撥款日起按貸款餘額計收罰息，以及對以轉貸等方式規避切結事項加收違約金等不利效果。
官方依據：中央銀行換屋自住協處問答
9/18 前已申請或撥款，可以用新 7 成規定嗎？
要區分案件是否已撥款，不能理解成所有舊戶都自動升級為 7 成。
9/17 前已正式申請、銀行已錄案，但尚未撥款
自然人第 2 戶購屋貸款得依 2026 年 9 月 18 日修正後規定辦理；但承貸金融機構若有更嚴格規定，仍從其規定。
9/17 前已經撥款
如果錄案當時適用的條件比新規定嚴格，借款人可洽原貸金融機構詢問增貸。借款人須切結增貸資金不會流向購買受央行規定限制的不動產，增貸部分仍不得有寬限期，銀行也可以從嚴辦理。
這是「可向原銀行詢問是否符合增貸條件」，不是原貸款會自動增加至 7 成。
官方依據：已錄案尚未撥款案件問答、已撥款案件問答
第二戶房貸和第三戶、高價住宅一樣嗎？
不一樣。2026 年 9 月 18 日這次調整，只有自然人第 2 戶購屋貸款最高成數由 6 成提高至 7 成；其他受管制項目沒有一起改成 7 成。
| 貸款類型 | 2026/9/18 起央行條件 |
|---|---|
| 自然人第 2 戶購屋貸款 | 最高 7 成、無寬限期 |
| 自然人第 3 戶以上購屋貸款 | 最高 3 成、無寬限期 |
| 自然人高價住宅貸款 | 最高 3 成、無寬限期 |
| 公司法人購置住宅貸款 | 最高 3 成、無寬限期 |
若案件同時符合其他較嚴格的受管制類型，實際應適用哪一項規範，仍須由承貸金融機構依央行規定及案件內容判斷。
第二戶房貸利率會比較高嗎？
不一定。中央銀行這次明確調整的是最高貸款成數，並維持不得有寬限期；央行沒有為每一位第二戶借款人訂出統一固定利率。
實際利率仍由金融機構依個案的信用、收入、負債、還款能力、房屋條件、貸款年限、資金成本及授信政策決定。比較房貸時，不應只看廣告最低利率，也要一起確認適用期間、總費用年百分率、開辦費、提前清償條款與總利息。
第二戶房貸申請前，先準備哪 5 個數字？
在簽約或正式送件前，先準備以下五個數字，比只問「能不能貸 7 成」更實用：
01
房屋成交價：買賣契約實際約定的價金。
02
銀行可能鑑價：不要預設鑑價一定等於成交價。
03
預估核貸成數：除 7 成上限情境，也應試算 65% 或 60%。
04
可動用自備款：須扣除不能動用的緊急資金，並預留稅費及交易成本。
05
每月可負擔房貸：一般第二戶沒有寬限期，應直接以開始攤還本息的月付評估。
如果需要進一步了解房貸申請與相關服務，可參考喬貸房屋貸款服務；若考慮以現有房屋取得資金，也要先確認用途及央行資金流向限制，再閱讀房屋增貸條件與注意事項。
第二戶房貸常見問題
第二戶房貸現在最高可以貸幾成？
自 2026 年 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款的央行最高成數為 7 成，適用全國，而且仍不得有寬限期。
第二戶一定可以貸到 7 成嗎？
不一定。7 成是央行管制上限，不是銀行保證額度；實際仍依鑑價、收入、信用、負債、還款能力、房屋條件及銀行政策審核。
第二戶房貸有寬限期嗎？
一般受央行第二戶規範的案件沒有寬限期。符合實質換屋自住協處條件者，適用規則可能不同，但仍須與銀行切結並通過授信審核。
第二間房自備款至少要多少？
只有在成交價等於鑑價且銀行核滿 7 成的情境下，價金自備款才約為 3 成；鑑價較低、銀行核貸不足 7 成或加入稅費後，實際需準備的資金會更高。
名下有房但沒有房貸，算第二戶嗎？
不一定算第 2 戶房貸。若聯徵查無房貸，本次可能屬名下有房屋者的第 1 戶購屋貸款，但依現行規定仍不得有寬限期。
繼承房屋算第二戶嗎？
依央行現行問答，繼承取得的房屋不計入借款人名下房屋數，因繼承承受的房貸也不計入房貸戶數；是否核貸仍由銀行依個案審查。
換屋族可以不受 7 成限制嗎？
符合實質換屋自住需求並與銀行完成 18 個月切結者，得不受一般第二戶成數與無寬限期規定限制；但不是自動適用，也不代表銀行一定核准更高成數或寬限期。
第二戶舊貸款可以補到 7 成嗎？
不會自動補到 7 成。符合央行最新問答條件者，可向原貸銀行詢問增貸，仍須用途切結及授信審查，而且不得有寬限期。
第二戶轉貸可以取得寬限期嗎？
不能把轉貸當成規避無寬限期規定的方法。原契約尚未屆期的轉貸條件由轉貸銀行依授信規定辦理，原契約屆期後仍應按現行央行規定辦理；實際條件須向金融機構確認。
第三戶也改成 7 成嗎？
沒有。2026 年 9 月 18 日調整的是自然人第 2 戶購屋貸款；第 3 戶以上仍為最高 3 成、無寬限期。
官方資料與查證來源
- 中央銀行 2026/9/17 理監事會決議
- 中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問答（2026/9/18 生效）
- 中央銀行換屋自住協處問答
- 中央銀行已錄案尚未撥款案件問答
- 中央銀行已撥款案件問答
查證日期：2026/09/21
買第二間房，先算清楚自備款與月付
先整理成交價、可能鑑價、可動用自備款與每月可負擔金額，再依實際條件評估房屋貸款安排。
