貸款利息 一定是許多人在申請貸款時特別注意的條件之一，要如何從眾多的方案中找到最好的貸款利息，卻又不受騙，面對專有名詞實在不清楚，還在找尋可以相信的低利率信用貸款比較推薦，這時候您可以自己試算貸款利息，總年費百分率，看看心動的貸款方案是否真的最優惠。如果您很想知道如何試算信貸，可以來看看本篇文章針對影響貸款利，就是部分信用貸款月付金的兩大因素：貸款利率，攤還方式整理所有貸款利息計算公式。

✪ 貸款利息合理

相信大家申請貸款時，一定會從申貸後每月需繳孩也多少錢思考這個信貸是否合理，這就是所謂的信貸月付金，信貸月付金主要是由本金與貸款利息組成的，因此，若想知道貸款利息多少才合理，那就是得認識影響貸款利息的重要因素。

✪ 貸款利息計算 比一比

了解各種貸款產品的平均利率後，不經會讓人好奇這些利率到底是如何算出來?貸款產品說明常寫著[多段式利率]，[本金平均攤還]等名詞，事實上這些都是會影響貸款利率，進而影響貸款利息多寡的專有名詞，究竟這些名詞的差異在哪裡，又是如何計算的。

• 單一利率vs多段利率
  

銀行，民間貸款機構貸款的利率絕大多數都使用機動計息，隨著政府的政策，環境的影響有稍微變動，計算公式為：銀行儲利率指數+加碼利率，其中加碼利率算法又分為單一利率，多段利率這兩種不同的計算方式，影響每月的還款金額和貸款總利息的支出。

• 一段式利率

一段式利率指從貸款撥款下來到貸款還清為止，都採用同一種利率計算，以單一利率算出每個月要繳多少錢，多少利息，除非中央銀行升息影響銀行調整儲利率指數，才會影響到貸款利率

• 多段式利率

多段式利率是指指定儲利率指數加上根據時間分段，而有不同的利息計算方式，貸款期間至少有兩種以上利率計算方式，通常第一段利率會非常低，比如貸款廣告上超低率通常都是第一段利率，期間1~3個月，優惠利率期間結束以後就是第二段利率往下計算。

• 本金平均攤還vs平息平均攤還

既然貸款利息是每月攤還金額的一步，那當然也會攤還方式不同而有所差異，攤還方式主要分為本金平均攤還，本息平均攤還這兩種不同的計算方式。大部分貸款攤還這兩種不同的計算方式，大部分貸款攤還方式都是以本平均攤還為主，少部分銀行房貸才可以自由選擇攤還方式，建議事先了解個人的財務狀況，會更好理解自己符合哪一種攤還計算方式，進而選擇適合的貸款方式。

• 本金平均攤還

本金平均攤還簡稱本金均攤，每期應繳金額 (=每個月固定的本金+每個月貸款利息)，隨著本金遞減，利息也會隨之減少，因此每期需償還的金額為不固定，需要每個月定期計算利息占比。

• 本息平均攤還

本息平均攤還簡稱本息均攤，為大部分貸款攤還方式，每期還的應繳金額 (=每月固定本金+每月固定利息)，固定還款金額對忙碌工作者來說，在管理資金，後續財務規劃上市非常好的還款方式。

✪ 貸款利息怎麼算

了解了各種貸款利率，攤還方式算法後，接下來就可以來實際試算貸款利息，提供了幾個試算公式以及工具，可以幫助您申請貸款前先試算實際貸款利息與還款金額，了解貸款利息是否向銀行，業務所說得這麼優惠。

• 利息計算方式

首先將年利率除以12轉換成月利率，在依照以下公式計算每月平均攤還率

• 總費用年計算

總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率，將多段利率，手續費，帳務管理費，開辦費，等各項成本加總，在推算回來每年的實質利率

• 信貸月付金計算

不論利率計算或攤還方式為何，信貸月付金就是貸款每期的應繳金額，也就是每月本金＋每月利息。

✪ 影響 貸款利息高低

• 貸款基本條件符合

先了解貸款的基本條件，像是年齡，工作，年資，財務狀況，信用評分以及負債比等，確實理解自己是否符合申貸資格，另外也要看清楚利率的計算方式。

• 個人信用狀況

眾多貸款中，由於信用貸款是以個人的信用作為擔保品向銀行申請貸款，沒有房屋汽車等等的擔保品，因此信用分數的高低就會影響貸款利息的重要關鍵，平時準時清信用卡費，名下沒有任何債務，就會獲得較低的貸款利息。

• 申貸者的財務收入

為了降低借貸的風險，銀行都會審視申貸者的財務狀況以及工作證明，工作如果在上市企業公司，比較容易談到較低得利率，也會建議工資6-12個月以上，如此以來銀行才有能力判斷申貸的工作狀況，收入是否穩定，然而進行評估申貸者是否具有能力還款。

• 貸款年限與額度

貸款年限與額度也會影響銀行給予還款利息高低，貸款額度越高，還款期限越長，銀行收到的利息也就會高，因此也會願意提供比較低的利率，進而影響每個月還款利息，不論貸款年限多長額度多高，都要事先評估自身的還款能力與狀況，不要為了拿到較低的利息而加重了自己的負擔。

✪ 貸款利息常見問題 Q&A

Q1：如何獲得較優貸款利息?

A1：符合基本條件，確認自己是否沒有信用瑕疵，並且財力狀況穩定，就會在銀行眼中成為VIP客戶，也因而夠獲得比較優惠的貸款利息。

Q2：貸款利息怎麼算?

A2：可以參考利息計算方式，總費用年百分率試算，信貸月付金試算等公式與工具，進一步算出貸款利息。

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