裝潢貸款 要多少錢？利率、額度、申請條件一次搞懂
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青年創業貸款 全整理｜2025年申請條件、流程與注意事項完整懶人包
裝潢貸款 是許多購屋族或老屋翻新族群在面臨居家改造時，常見的資金解決方案。無論是新成屋需要全室設計、老屋修繕，或是局部翻新添購家具與設備，裝潢所需的費用往往動輒數十萬甚至上百萬，對一般家庭來說是一筆不小的負擔。此時，透過裝潢貸款不僅能有效分攤支出壓力，更能依需求規劃合理的還款方式。本文將完整解析 裝潢貸款條件、裝潢貸款利率、政府裝潢貸款補助 與試算方式，並比較不同銀行的裝潢貸款方案，幫助你找到最適合的資金規劃。
裝潢貸款指的是民眾為了房屋改善、翻新或局部裝修所申請的貸款資金。不同於購屋貸款僅用於購買房屋，裝潢貸款專門用來支付裝潢費用，包括家具、系統櫃、廚衛改造或老屋整修等支出。若房屋翻新涉及「生活安全或基本結構維修」，例如水電管線更新、屋頂漏水修補等，部分政府機構提供低利或補助的修繕貸款方案；而純粹為美觀、舒適需求的裝潢支出，則需透過銀行申請一般裝潢貸款。透過裝潢貸款，屋主可以一次取得所需資金，並依照自身財務規劃分期還款，降低一次性支出壓力。
裝潢貸款取得管道與條件
裝潢貸款資金的取得管道主要包括 銀行裝潢貸款、政府裝潢貸款（內政部修繕住宅貸款補貼），以及 其他貸款方式。不同管道在 申請條件、利率、還款年限及申請文件 上均有明確規範，屋主可依自身需求、房屋狀況及財務能力選擇最合適方案。
銀行提供的裝潢貸款額度通常較高，適合屋齡不限、房型不限的房屋。申請條件主要依信用狀況與收入而定，利率多介於房貸與信貸之間，還款年限則依各銀行規定而有所不同。銀行裝潢貸款全年皆可申請，對於信用良好、收入穩定的屋主而言，是最靈活的選擇。
- 申請條件：年滿 18 歲中華民國國民，信用良好、收入穩定，能提供財力證明及房屋土地所有權狀。部分銀行可能要求裝潢合約、施工前照片或其他相關證明文件。
- 利率：一般落在 2%～4%，實際利率依銀行政策及申請人信用狀況而定。
- 還款年限：最長可達 20 年（依銀行規定有所差異）。
- 申請文件：身分證、第二證件（健保卡、駕照）、印鑑章、財力證明、房屋土地所有權狀、裝潢貸款申請書及相關裝潢證明文件。
銀行裝潢貸款通常適合信用良好、收入穩定、希望取得較高額度資金的屋主，全年皆可申請，靈活性較高。 內政部推出的修繕住宅貸款，針對屋齡較長、需要改善生活安全的老舊房屋提供資金支援。此類貸款利率優惠、還款年限長，但通常申請時間有限制，於 114 年 9 月 1 日 (一) 上午 9 時起至 114 年 9 月 30 日 (二) 下午 5 時截止，且額度上限較低（如 80 萬元）。適合以安全與必要修繕為目的的屋主。
- 申請條件：
- 中華民國國民，戶籍設於國內；須成年或符合特定未成年人資格（如已婚或安置教養機構結束者）。
- 住宅僅持有一戶，屋齡超過 10 年，且申請人、配偶或直系親屬共同持有。
- 家庭年所得、每人月平均所得、動產及不動產限額需低於規定標準（依各縣市不同）。
| 戶籍地 | 家庭年所得上限 | 每人每月平均所得上限 | 每人動產限額 | 家庭不動產限額 |
|---|---|---|---|---|
| 台北市 | 164 萬元 | 6萬8,772 元 | 32 萬元 | 940 萬元 |
| 新北市 | 137 萬元 | 5萬7,400 元 | 27 萬元 | 650 萬元 |
| 桃園市 | 136 萬元 | 5萬5,920 元 | 24 萬元 | 626 萬元 |
| 台中市 | 124 萬元 | 5萬4,313 元 | 24 萬元 | 549 萬元 |
| 台南市 | 106 萬元 | 4萬9,805 元 | 24 萬元 | 553 萬元 |
| 高雄市 | 117 萬元 | 5萬467 元 | 24 萬元 | 561 萬元 |
| 金門縣 / 連江縣 | 103 萬元 | 4萬7,786 元 | 四口內每年 120 萬元，第五口起每增加一口加 30 萬元 | 425 萬元 |
| 其他縣（市） | 103 萬元 | 4萬9,805 元 | 24 萬元 | 549 萬元 |
- 申請時家庭成員未接受其他政府住宅補貼。
- 利率：
- 第一類對象（低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭等）：郵儲利率減533%（目前 1.187%）
- 第二類對象（非第一類）：郵儲利率加042%（目前 1.762%）
- 還款年限：最長 15 年，含最長 3 年寬限期。
- 申請文件：申請書、申請人及配偶戶口名簿影本或全戶戶籍謄本、家庭成員身分證影本；符合第一類資格者需附加相關證明文件。
政府裝潢貸款利率優惠、還款年限長，但申請額度有限，適合以 必要修繕為主、追求低利率的屋主。 包含房屋增貸或一般信貸。房屋增貸利率與額度相對合理，但審核時間較長；一般信貸申請彈性大，資金用途自由，但利率偏高。適合短期或小額裝潢需求，或信用條件良好、急需資金的屋主。
- 房屋增轉貸：額度與利率較佳，但整體審核時間較長，適合信用良好、收入穩定者。
閱讀延伸｜房屋借貸 有幾種？額度差異一次看懂 - 一般信貸：申請彈性高、資金用途自由，但利率偏高，適合短期或小額裝潢需求。
- 二胎房貸：額度與利率比第一順位貸款條件嚴格，但仍可取得額外資金，適合已有房貸但需額外資金的屋主。
延伸閱讀｜二胎房貸 怎麼選？申辦前先搞懂銀行和民間的差別
| 項目 | 銀行裝潢貸款 | 政府裝潢貸款 | 其他貸款方式 |
|---|---|---|---|
| 申請條件 | 年滿18歲中華民國國民；信用良好；穩定收入；提供財力證明與房屋土地所有權狀。部分銀行需裝潢合約、施工前照片或其他相關證明。 | 中華民國國民，戶籍設於國內；住宅僅持有一戶且屋齡超過10年；家庭所得、動產、不動產限額低於規定；申請時家庭成員未接受其他住宅補貼；符合第一類資格者需附加證明。 | 房屋增轉貸：信用良好、收入穩定；一般信貸：信用良好即可，資金用途彈性。 |
| 利率 | 約 2%～4%，依銀行與個人條件而定 | 第一類：郵儲利率減 0.533%（1.187%） 第二類：郵儲利率加 0.042%（1.762%） | 房屋增貸利率約1.5-3% 房屋轉貸利率約1.3%-2% 一般信貸利率2.1%起 房屋二胎利率約7-14% |
| 還款年限 | 最長可達 20 年（依銀行規定） | 最長 15 年（含最長 3 年寬限期） | 房屋增轉貸最長30年 一般信貸7至10年 房屋二胎7至15年 |
| 申請文件 | 身分證、第二證件（健保卡/駕照）、印鑑章、財力證明、房屋土地所有權狀、裝潢貸款申請書、裝潢相關證明文件 | 申請書、申請人及配偶戶口名簿影本或全戶戶籍謄本、家庭成員身分證影本；符合第一類資格者需附加相關證明文件 | 房屋增轉貸：相關房屋文件、財力證明等；一般信貸：身分證、財力證明、信用資料等 |
- 政府裝潢貸款：
適合屋齡超過 10 年的住宅，追求低利率、長年限、月付金負擔低的屋主。雖然額度固定且申請時間有限，但利率優惠且還款年限長，非常適合低收入或中低收入家庭。
- 銀行裝潢貸款：
靈活性高，全年皆可申請，不限屋齡且額度較高，適合信用良好且收入穩定的屋主。缺點是利率較政府方案高，部分銀行對申貸條件有一定要求。 - 其他貸款方式：
- 房屋增轉貸：適合已有房貸且信用良好的屋主，額度與利率較優，但審核時間較長。
- 一般信貸：申請快速，資金用途彈性，但利率偏高，適合短期或小額裝潢需求。
- 二胎房貸：適合已有房貸仍需額外資金者，雖然額度與利率較嚴格，但可取得額外資金支持裝潢計畫。
透過這些管道，屋主可以依自身房屋條件、資金需求與還款能力，選擇最合適的裝潢貸款方式，確保裝潢計畫順利完成而不增加過大財務壓力。
銀行裝潢貸款 申辦指南
銀行裝潢貸款主要是針對屋主需要裝潢、翻新或修繕房屋時所提供的貸款方案，與政府補助修繕貸款最大的差別在於：
- 申請限制較少：不限定房屋屋齡與房型，全年皆可申請。
- 審核重點：銀行會評估申請人的信用狀況、財力證明，以及房屋現況與鑑價金額。
- 貸款額度：通常最高可達房屋鑑價金額的 85%，實際核貸仍需依銀行評估。
需要注意的是，銀行裝潢貸款與房屋增貸類似，都是以房屋作為擔保品。如果剛購買房屋，原房貸通常需繳滿 2 年以上，才能申請裝潢貸款，以避免銀行婉拒。
以下整理幾間銀行提供的裝潢貸款方案，讓屋主能快速了解各家方案特色、利率、額度及還款年限，方便依自身需求選擇適合方案。
| 銀行 | 裝潢貸款方案 | 最低貸款利率 | 最高額度 | 最長年限 | 寬限期 | 申貸費用 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 裝潢金房貸 | 2.80%起 | 裝潢金最高依本行鑑價金額 X 5% | 20 年 | - | 5,000元 |
| 凱基銀行 | 加值金貸款 | 3.50% | 依銀行實際審核 | 15 年 | - | 5,000~20,000元 |
| 遠東商銀 | 新省息時貸 | 浮動利率（依銀行定儲指數加碼計息） | 依銀行實際審核 | 20 年為原則，最長不逾 30 年 | - | 5,000~10,000元 |
| 中國信託 | 房屋借現金 | 2.185%起 | 房屋鑑價 85% | 30 年 | 3年 | 15,000元 |
| 土地銀行 | 一般修繕貸款 | 3.345%～3.625% | 200萬元 | 20 年 | 5年 | 5,300元 |
資料來源：綜整各大銀行官方資訊與專業實務整理
額度與利率
- 富邦銀行與中國信託的裝潢貸款額度較高，最高可達房屋鑑價 85%，適合資金需求較大的屋主。
- 凱基銀行與遠東商銀則依實際審核額度決定，利率會依個人條件及市場利率有所浮動。
貸款年限與寬限期
- 中國信託提供最長 30 年的貸款年限，並含 3 年寬限期，可減輕前期還款壓力。
- 其他銀行的貸款年限多在 15～20 年，屋主可依自身還款能力選擇。
申貸費用
- 各銀行申貸費用差異不大，多數落在 5,000 元起，遠東商銀略高，可視個人需求與貸款金額決定。
選擇建議
- 若追求高額度與長年限，中國信託及富邦銀行方案較適合。
- 若需求短期或中額裝潢資金，凱基銀行或遠東商銀可依實際審核額度彈性申請。
裝潢貸款申請注意事項
在申請裝潢貸款時，除了確認貸款額度與利率外，還需留意以下幾點，避免產生不必要的風險或困擾：
在申請貸款前，建議先審視自身財務狀況與裝潢需求，評估可負擔的貸款金額、利率及還款年限，避免貸款超出自身還款能力，造成財務壓力。
裝潢貸款可透過銀行、政府補助或其他貸款方式取得，建議多方比較各方案的成數、利率、貸款年限及申貸費用，選擇最適合自身需求的方案，兼顧資金靈活性與負擔能力。
銀行或政府貸款均有不同的申貸文件需求，例如身分證、財力證明、房屋所有權狀、裝潢合約或施工前照片等。申請前務必確認所需文件齊全，以加快審核流程並降低補件的困擾。
貸款審核通過後，將進入簽約對保環節。此時務必確認合約內容完整清楚，包括貸款總額、利率、還款年限、還款方式及其他費用。切勿衝動簽約，避免未來產生爭議或額外負擔。
政府裝潢貸款（內政部修繕住宅貸款補貼）利率最優惠，但額度僅最高 80 萬元，且每年有固定申請時間。若名下房屋符合屋齡及其他資格，建議定期留意開放申請資訊，以善用優惠資金減輕負擔。
裝潢費用要多少錢？
想知道裝潢要花多少錢？其實費用會依照 坪數、裝修程度、工程種類 不同而差異很大。以下幫你整理最新行情，讓你快速抓到預算概念。
| 坪數 | 裝潢費用範圍 |
|---|---|
| 10坪 | $40萬 ~ $120萬 |
| 15坪 | $60萬 ~ $180萬 |
| 17坪 | $70萬 ~ $200萬 |
| 20坪 | $80萬 ~ $240萬 |
| 25坪 | $100萬 ~ $300萬 |
| 30坪 | $120萬 ~ $360萬 |
⚠️ 以上費用僅供參考，實際價格依需求與專家報價為主。
| 裝修程度 | 費用/坪 | 內容範例 |
|---|---|---|
| 基本裝修 | $4萬 ~ $8萬 | 粉刷、少量系統櫃、軟裝佈置 |
| 中等裝修 | $8萬 ~ $10萬 | 天花板、地板牆面裝飾、燈光設計、少量木作 |
| 高級裝修 | $10萬 ~ $12萬 | 全室格局調整、大量木作、特殊風格設計 |
| 豪華裝修 | $12萬以上 | 進口建材、特殊工法、大量木作、造型天花板 |
| 項目 | 費用/單位 |
|---|---|
| 丈量費 | $500 ~ $3,000/次 |
| 設計費 | $4,500 ~ $12,000/坪 |
| 監工費 | 總工程款 5% ~ 15% |
✅ 小提醒：監工可省去與工班溝通成本，也能保障施工品質與工期。
| 工程項目 | 費用/單位 |
|---|---|
| 拆除工程 | $500 ~ $18,000/單位（天花板、地板、磁磚、櫃體等不同單位） |
| 水電工程 | $9,000 ~ $13,000/坪（含電線重拉、水管配置、燈具安裝） |
| 泥作工程 | $2,000 ~ $15,000/坪（打底、粉光、砌磚、隔間牆、貼磁磚等） |
| 保護工程 | $600 ~ $800/坪（保護原有地板、牆面與門窗） |
⚠️ 基礎工程是保障房屋安全與耐用的重要費用，尤其中古屋或老屋不可忽略。
| 工程項目 | 費用/單位 |
|---|---|
| 木作工程 | $800 ~ $12,000/坪或/尺（天花板、地板、隔間、櫃體、門片等） |
| 油漆工程 | $300 ~ $1,500/坪（依工法與漆料不同） |
| 廚具安裝 | $10萬 ~ $40萬/套（連工帶料） |
| 衛浴裝潢 | $15萬 ~ $25萬/套（含防水、磁磚、管線、衛浴設備） |
| 窗戶安裝 | $300 ~ $1,600/才（依窗框材質與窗型不同） |
| 燈具安裝 | $400 ~ $2,700/盞（依燈具類型與安裝難度） |
✅ 小提醒：新成屋通常附基礎廚具與衛浴設備，可依需求選擇沿用或升級。
裝潢費用受 坪數、裝修程度、設計與監工、基礎工程、裝潢工程 影響，建議先依自身需求抓出初步預算，再找專家報價，避免預算超支。
裝潢貸款 常見問題 Q&A
一般銀行會要求以下基本資料：
- 身分證及第二證件
- 印鑑章
- 財力證明（薪資單、存款證明等）
- 申請書
- 房屋及土地權狀
此外，有些銀行可能還會要求提供裝潢相關文件，如施工合約、報價單或發票收據等。實際需求請依各銀行規定準備。
A：可以。裝潢貸款通常可作為房貸的延伸資金。申請方式主要有三種：
- 房貸＋裝潢貸款同時申請
- 房屋增貸後再加裝潢費用
- 房屋轉增貸
建議先向現有貸款銀行確認可行性，也可以比較不同銀行的方案，選擇最適合自己的。
政府修繕或裝潢補助貸款每年開放時間不同，通常會在公告期間受理申請。建議留意官方公告，掌握申請起訖日，以免錯過機會。
單次申請裝潢貸款一般不會影響信用分數，但若短期內多次申請貸款或聯徵查詢過多，銀行可能視為風險較高，間接影響信用評分。建議規劃申請節奏，避免短期重複查詢。
大部分銀行要求申請人 年滿18歲，且部分銀行對於貸款最高年齡（還款期滿時）也會有限制，建議申請前先確認各家銀行規範。
不同銀行方案可能不同：
- 固定利率：利率在整個貸款期間固定，還款穩定。
- 浮動利率：會依銀行指數或市場利率變動，月付金可能上下波動。
選擇時可依自身承擔能力及市場利率預期來決定。
銀行通常依 房屋鑑價或房屋增值金額 作為基礎，再決定最高可貸金額。不同銀行成數不同，通常介於 房屋鑑價的5%~85% 之間，建議先向銀行確認可貸額度。
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