信貸綁約 詳細資訊大分析
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信貸綁約 指的是什麼?時常看到貸款廣告會寫出不綁約，綁約的優缺點又是什麼呢? 到底要綁約還是不綁約呢?以下喬貸就來幫您分析綁約的詳細資訊吧!
✪ 信貸綁約是什麼?
信貸綁約 的意思是申辦信用貸款時，申貸者會與銀行簽屬貸款合約，內容中會著重在「提前清償還款」的部分，依據合約來限制申貸者的還款時程，目的就是要賺取利息，假設申貸者提前清償款項，那麼銀行就會減少利息的收益，所以一旦簽署了合約，也就是「綁約」而不得提前清償信用貸款。另外補充一點，若綁約後提前清償還款，還會產生違約金的部分，因此在簽訂合約中，請詳細了解合約內容，切勿隨意忽略就簽約，不然吃虧的是自己唷!
✪ 信貸綁約的優缺點有哪些?
什麼是信貸綁約？為什麼它能夠受到許多人的青睞？以下是信貸綁約的優點：
- 利率更低 信貸綁約最吸引人的好處之一就是可以享受更低的利率。相對於不綁約的方案，綁約方案的平均利率通常會低 1% – 2% 左右，可以節省大量的貸款成本。
例如，如果原本的信貸利率為 2% – 4%，通過綁約可能可以折扣至 1.68%。
- 許多優惠方案 除了低利率，信貸綁約方案還可以搭配各種優惠，例如免除手續費、前期固定低利率等等。這些優惠通常需要與綁約一起使用，讓您更容易獲得更多的福利。
然而，信貸綁約也有一些缺點：
- 利息和違約金 當您綁約之後，如果要提前還款，那麼您可能需要支付高額的違約金。因此，在簽署合同之前，您需要仔細考慮您的貸款使用計劃，包括是否有提前還款的可能性，整體利息金額是多少，以及提前還款違約金是否合理等等。
- 資金運用不靈活 如果您有臨時性的資金需求，那麼不綁約的信貸方案可能更適合您。透過不綁約信貸，您可以更靈活地調配您的資金，而不必擔心違約金的問題。
- 優惠利率可能被取消 如果您想提前還款，那麼有綁約的信貸可能需要重新計算當初因為綁約所給予的優惠利率，而這可能會讓您支付更多的利息。因此，在簽署合同之前，請務必詳細閱讀合同條款，並計算您的還款成本。
建議：對於貸款者而言，重要的是要在申請貸款前仔細計算並評估自己的財務狀況，不要因為急需資金而急於貸款，而忽略了合約的細節。因此，建議在簽署合約之前，應該花時間詳細閱讀合約條款，了解其中的利率、還款方式、綁約期限等重要事項，並確保自己有能力按時還款，以避免未來因為還款壓力而陷入財務危機。
✪ 信貸綁約與不綁約的比較
綁約與不綁約對於信貸的選擇有何差別？如何做出適合自己的選擇呢？
以下為比較綁約與免綁約信貸的優劣性：
| 綁約信貸 | 免綁約信貸 | |
|---|---|---|
| 好處 | 1.利率低約1%~2% | 1.資金運用靈活 |
| 2.有機會免手續費 | 2.有機會節省利息 | |
| 3.優惠方案大多需要綁約 | 3.提前清償免違約金 | |
| 壞處 | 1.資金運用受限，需在約定期限內使用 | 1.利率較高 |
| 2.提前清償需支付違約金 | 2.較少貸款優惠方案 | |
| 合適 | 有長期資金需求，例如投資 | 短期周轉需求，例如短期醫療花費 |
✪ 信貸綁約違約金的計算方式是什麼？
大家都知道，信用貸款綁約最重要的條款之一，就是在綁約期內不能提前清償貸款，否則就會產生違約金。但如果手上有錢可以償還貸款，卻不想繼續支付銀行的利息，該怎麼辦呢？
和之前所述的一樣，建議您在提前還款前務必計算需要支付的違約金，並比較繼續按照每月還款計劃還款所需支付的利息金額，看哪種方式更划算！
以下是一個簡單的例子，分別計算每月還款的利息金額和提前還款的違約金：
假設信用貸款綁約的合約內容為： 貸款金額：新台幣50萬元 貸款利率：1.68% 貸款期限：5年
1、提前清償貸款
不同銀行對於提前清償綁約信用貸款的違約金計算方式各有不同。在此，假設銀行收取的違約金是按照貸款金額比例計算1.3%，那麼需要支付的違約金就是： 500,000元 x 1.3% = 6,500元
需要注意的是，一般信用貸款綁約期至少1年，如果按照50萬元貸款、1.68%利率、還款期限5年的條件來計算，總共需要還款60期，總利息為21,647元。如果您在還款進行超過29期才提前清償，那麼就會虧損了！
2、合約還款計劃
根據上述貸款條約，每期需要還款本金及利息總計為8,694元，五年總計利息金額為21,647元。
| 銀行 | 信貸提前還款違約金 |
|---|---|
| 國泰世華銀行 | 案件貸放後12個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之3%為提前還款違約金。 |
| 台新銀行 | 自借款撥(用)日起12個月內：提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之3%計付違約金。自借款撥(用)日起18個月內：自本借款撥(用)款日起12個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之3%計付違約金；自本借款撥(用)款日起逾12個月起至第18個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之2.75%計付違約金。 |
| 永豐商業銀行 | 自撥款日起18個月內清償借款，需支付清償當日起算前三個月內所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)乘上違約金比率計付；或自撥款日起18個月內清償全部或部分借款，按清償全部或部分借款當日所償還之本金乘上違約金比率計收。提前清償違約金比率：前12個月2%，第13~18個月1.5%。 |
| 玉山銀行 | 優質專案：撥款日起一年(含)內，如有提前償還部分本金或全部清償，依清償本金之3%計付提前清償違約金。
一般專案：撥款日起二年(含)內，如有提前償還部分本金或全部清償，依清償本金之3%計付提前清償違約金。 |
| 渣打銀行 | 貸me more（綁約18個月）：於貸放後18個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之3%為提前還款違約金。 優質客戶指數信貸（綁約18個月）：於貸放後18個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之3%為提前還款違約金。 窩新貸：於貸放後12個月提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之3%為提前還款違約金。 渣打另有其他無限制清償期間之貸款方案。 |
（詳細內容請到洽各行網站查詢或著專員洽詢）
✪ 信貸綁約提前還款３大要點
如果您決定要提前還款，請務必注意以下 3 大要點：
-
注意借貸提前還款的流程
無論是本金攤還提前還款或是本息攤還提前還款，都需特別留意是否違反借貸合約內容，並需支付額外的貸款違約金。
在進行提前還款程序之前，要先評估您的借貸合約是否屬於可以隨時償還、不須支付違約金的合約，或是有限制清償期間的合約，若在限制期間內提前還款，就需支付違約金。
-
自行承擔額外費用
若您選擇的是軍公教貸款方案、四師專屬方案等優惠貸款，通常銀行的篩選機制會相對嚴格，且相關規費會比一般貸款高，因此可能需要自行負擔額外費用。
-
利率計算方式可能改變
由於貸款市場競爭激烈，許多銀行為了吸引申貸人，通常會提供前期利率較低的多段式利率方案。但若借貸人提出提前還款需求，銀行會重新評估利率計算方式，可能會將優惠利率調高，或是改為前期還款壓力較大的一段式利率。
✪ 信貸綁約ptt常見問題Ｑ＆Ａ
Q：銀行是否提供「免綁約」的方案？
Ａ：各家銀行均提供多樣化的免綁約信貸方案，以讓借款人依需求自由選擇適合的貸款。
Q：目前信貸的綁約期間為何？
Ａ：通常信用貸款的綁約期間為12至18個月不等。
Q：提前還款是否一定要付違約金？
Ａ：不一定。大多數貸款都有「限制清償期」，通常是在一年到一年半內，如果提前清償，就可能產生1-4%的違約金。但部分信貸專案提供免除提前清償違約金的優惠。建議在貸款前先查看詳細數字，或直接向銀行客服詢問。
Q：信貸可以進行部分提前還款嗎？
Ａ：可以的。提前還款可以償還部分或全部的借款，需要根據提前還款違約金的懶人表確定是否需要支付額外的違約金。
Q：哪一種免綁約信貸最常見？
Ａ：「循環型信貸」為最常見的免綁約信貸，不需綁約，隨借隨還，只需在動用額度時支付利息，且在貸款期間內，可選擇只繳納利息而不必還本金。
