軍公教貸款之所以利率較低，主要是因為軍公教人員的收入相對穩定，銀行認為其風險較低，還款能力較強。再者，政府對軍公教人員有相對的保障制度，如退休金等福利，使得銀行對其貸款風險有更多信心，因此提供優惠的貸款利率。這樣的優勢不僅讓軍公教人員能享受更低的利息，還能降低借款總成本。

大部分銀行會要求公務人員、軍人或教職人員的在職時間至少滿3個月，有些銀行甚至要求1年以上工作經歷。這是因為銀行希望確保借款人具有穩定的收入來源。若您的工作時間尚未滿3個月，建議可以先與銀行聯繫，了解是否有特別的政策或豁免條件，某些情況下可能會有例外。

一般來說，申請軍公教貸款所需文件包括身分證、在職證明、收入證明（如薪資單或薪轉存摺影本），以及保證人證明（如果貸款額度超過80萬）。但根據不同銀行的要求，可能會需要額外提供像是勞保或健保繳費明細、戶籍謄本或其他財務文件。為了提高申請速度，建議在申請前與銀行確認所需文件，避免因文件不全延誤申請流程。

雖然軍公教貸款對軍公教人員提供了優惠條件，但如果申請人的信用狀況較差，銀行可能會因風險考量而調整貸款條件。若信用分數較低，利率可能會相對較高，甚至部分銀行可能不批准貸款。這時，建議先了解自己的信用狀況，並嘗試改善信用分數（如儘早清償債務或避免逾期繳款），提高未來申請的成功機會。

大部分銀行對軍公教貸款的額度會有一定的上限，通常是80萬元。若借款金額超過這一上限，銀行會要求提供保證人作為擔保。保證人需要是軍公教人員，且信用良好。如果額度不超過80萬，通常不需要保證人，簡化了申請流程。

大多數銀行的軍公教貸款都允許提前還款，但是否會收取罰金或手續費則視各家銀行的規定而定。有些銀行可能會提供提前還款不收費的優惠，而有些銀行則可能會在提前還款的前三年收取一定的手續費。因此，在申請貸款前，建議您詳細了解銀行的提前還款政策，選擇對您未來財務規劃最有利的方案。

一旦軍公教貸款申請成功，貸款金額通常是固定的。如果未來有額外資金需求，可以向銀行申請增額貸款，但這需要重新進行審核。銀行會再次評估您的信用狀況、收入及還款能力。一般來說，若之前的貸款有良好的還款紀錄，再次申請增額貸款的機會會更大。