聯徵紀錄 怎麼看？如何免費查分數、又不留下查詢紀錄？
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聯徵紀錄 是銀行審核貸款、信用卡申請時的重要依據。每當你申請信貸、房貸、甚至只是辦一張信用卡時，銀行都會透過聯徵中心查詢你的信用評分與過往紀錄，來評估是否核准。然而，許多人對聯徵的查詢方式、紀錄內容，以及是否可以自行查詢仍有疑問。本篇就來帶你了解，聯徵紀錄是什麼、如何免費查詢，以及自己查是否也會留下紀錄。
聯徵紀錄 （又稱個人信用報告）是專門彙整個人與銀行之間所有金融往來資料的紀錄報告，可以視為你在銀行眼中的「信用成績單」。
這份紀錄由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心，英文為 JCIC）負責維護與提供，內容非常詳細，包括：
- 信用卡使用與繳款狀況
- 信用貸款、房貸、車貸的申辦與還款紀錄
- 是否有遲繳、延遲還款、違約等紀錄
- 所有負債總額明細
這些紀錄會依照你實際的使用與還款情況，累積成一份客觀的報告，並搭配信用分數進行評分。每一筆資料，銀行在審核你貸款或信用卡申請時，都會參考其中的細節。
聯徵中心 是什麼？
聯徵中心（JCIC）又稱：「財團法人金融聯合徵信中心」，是台灣目前唯一一個被授權處理金融機構信用資料的第三方機構。你可以把它想像成「台灣最大的金融信用資料庫」。
它的工作包含：
- 收集所有銀行、信用卡公司、保險機構等回報的信用資料
- 建立全國信用資料庫
- 計算個人的信用分數
- 提供信用報告給金融機構查閱（需本人同意）
透過這個制度，無論你在哪一家銀行申請，對方都能在你的同意下查詢這份完整的聯徵紀錄，從而評估你的信用狀況，判斷是否核准申請。
聯徵分數怎麼查？5種方式比較一次看懂
想知道自己的信用狀況好不好，最直接的方法就是查詢聯徵分數。無論是申請信用卡、信貸或房貸，銀行都會透過**聯徵中心（JCIC）**查詢你的信用報告，來評估你的還款能力與風險。但你知道嗎？我們自己也可以主動查詢聯徵紀錄，而且有多種方式可選，部分還是免費的！
本篇幫你整理出目前 5 種查詢聯徵分數的方法，從線上查詢到紙本申請，各種管道的申請方式、所需文件、時間與費用比較一次說清楚，幫你選出最方便、最符合需求的查詢方式。
查詢方式 | 管道與平台 | 所需文件 | 申請時間 | 查詢版本 | 費用說明 |
現場臨櫃申請 | 聯徵中心本部（台北市中正區重慶南路一段2號） | 雙證件正本 | 當場申請、現場領取 | 書面，中英文可選 | 每年1次免費，第2次起：中100元／英200元 |
郵局代收 or 郵寄申請 | 全台郵局櫃檯 or 郵寄至聯徵中心 | 雙證件影本＋申請表＋戶口名簿影本 | 約 5–7 個工作天 | 書面，中英文可選 | 每年1次免費，第2次起：中100元／英200元 |
線上查詢（電腦） | 聯徵中心官網 | 自然人憑證＋讀卡機 | 即時產出 | 電子檔（中文版） | 每年1次免費，第2次起80元 |
手機APP查詢 | TWID 投資人行動網 APP（需指定證券戶） | 登入App＋需持有特定證券帳戶 | 即時產出 | 電子檔（中文版） | 每年1次免費，第2次起80元 |
郵寄申請（書面） | 郵寄至聯徵中心（地址：台北市重慶南路一段2號10樓） | 雙證件影本＋申請表 | 約 5–7 個工作天 | 書面，中英文可選 | 每年1次免費，第2次起：中100元／英200元 |
🔚 小提醒：定期查聯徵，養好信用才是關鍵
每年主動查一次聯徵紀錄，不僅能確認自己信用是否正常，還能避免被冒名辦卡、貸款等風險。記得養成良好信用習慣，例如按時繳款、不要過度負債，就能讓你的聯徵分數穩定上升，未來辦貸款或申辦金融產品也會更順利！
自己可以查 聯徵 嗎？免費查詢辦法一次搞懂！
你知道嗎？其實每個人都可以自己查聯徵，而且政府也提供了每年2次免費查詢的機會，讓你更安心掌握自己的信用狀況。
✅ 免費查聯徵的規則是這樣的：
- 每年可免費查詢 2 次（一次線上、一次書面）
- 超過次數後查詢需收費（電子檔每份 80 元、書面中文 100 元、英文 200 元）
目前最有效率、也最推薦的一種方式是透過財團法人金融聯合徵信中心進行線上查詢，即時就能取得電子檔信用報告（PDF 形式），適合希望快速了解自己信用狀況的人。不過，線上查詢前需要先準備以下兩樣工具：
- 自然人憑證
➡ 可帶身份證到各地戶政事務所申辦（現場可辦當場領） - 讀卡機
➡ 超商、文具店或線上平台都能買到，價格約 200 元左右
準備好後，把讀卡機接上電腦，進入👉 個人線上查閱信用報告服務，就可以登入查詢並下載聯徵紀錄了！
聯徵分數查詢步驟：
這點大家最常誤會！自己查聯徵是完全不會影響信用分數的，紀錄只會存放在你個人查詢紀錄中，銀行與其他金融機構無法看見，也不會當作授信參考。
所以，如果你想知道自己目前的信用狀況、是否有異常紀錄、分數是否足夠申辦貸款或信用卡，都可以放心查詢！
千萬不要 聯徵多查 ！當心信用不過、利率變高！
你知道嗎？聯徵查太多次，真的會影響貸款與信用卡的審核結果！
這不是銀行在小題大作，而是信用審核中的一項風險指標，專門觀察你近期是不是有頻繁借款的「跡象」。
所謂聯徵多查，就是在短時間內，有多家銀行或金融機構查詢你的聯徵紀錄。這通常代表你可能同時申請了多張信用卡、或四處比價貸款、甚至正在急需資金。雖然查詢本身不會直接扣分，但銀行看到這種情況時，往往會拉高風險等級，進而影響你的審核結果。
舉例：三個月內有三次以上查詢紀錄，就可能被認定為「聯徵多查」！
- 🚫 容易被誤判成資金吃緊，降低過件機率
- 🚫 可能導致核貸利率提高，條件變差
- 🚫 被拒一次又再申請，反而加快累積查詢次數，陷入惡性循環
銀行會想：「你為什麼要這麼急著借錢？是不是有財務風險？」
- 不要同時送件多家銀行
→ 多家申請＝多家查詢，聯徵紀錄馬上累積 - 先比清楚再送件
→ 了解各家條件後，選一到兩家真正符合資格的來申請 - 先查自己的聯徵
→ 自己查不會被金融機構看到，可評估自己條件是否適合申貸 - 善用專業協助
→ 可找合法顧問幫你評估過件機率與選擇適合方案，一次成功，聯徵不浪費！
聯徵紀錄多久消除?
許多人在信用卡被停用、貸款出現遲繳或發生退票等狀況後，常常會問：「這些紀錄會留在聯徵多久？多久才會消失？」其實，聯徵紀錄並不是永久存在的，依照金管會的規範，聯徵中心會根據資料的用途與類型，設定不同的保存期限，從最短 6 個月到最長 10 年都有。
本篇幫你整理常見聯徵資料的保存年限，讓你掌握每一筆紀錄何時會被移除，提早規劃信用修復時間表。
🔸 逾期、催收、呆帳紀錄
- 已清償者：自清償日起保留 3 年
- 呆帳未清償：自轉銷日起最長保留 5 年
🔸 退票與拒絕往來
- 退票紀錄：自退票日起保留 3 年
- 已清償並辦理註記者：自註記日起保留 6 個月
- 拒絕往來：自通報日起保留 3 年
- 若提前解除拒往，自解除日起保留 6 個月
🔸 破產、更生紀錄
- 破產或清算裁定：自裁定日起保留 10 年
- 更生方案：履行完畢後保留 4 年，最長不超過法院認可日起 10 年
🔸 信用卡相關資料
- 一般停卡紀錄：自停卡日起保留 5 年
- 強制停卡（未繳款）：
- 未清償者：保留 7 年
- 已清償者：自清償日起保留 6 個月（但最長不超過停卡日起 7 年）
- 特約商店資料：
- 解約紀錄：自解約日起保留 5 年
- 每日請款紀錄：自交易日起保留 1 年
- 信用卡帳款資料：
- 正常繳款紀錄：自繳款截止日起保留 1 年
- 催收或呆帳紀錄（已清償）：自清償日起保留 6 個月
- 催收或呆帳紀錄（未清償）：自轉銷日起保留 5 年
🔸 會計師懲戒紀錄
- 一般懲戒處分：自處分日起保留 5 年
- 若為撤銷簽證或除名者：永久揭露
🔸 其他信用不良資料
- 一般情況：自事實發生日開始保留 5 年
若法律或契約另有約定者，則依照約定期限執行
雖然聯徵資料會在一定時間後消失，但紀錄期間內仍會被銀行完整看到，因此若有信用瑕疵，建議不要等紀錄「自動清除」，而是主動處理、提前清償，盡早恢復信用。
另外也提醒：同一筆資料如果延遲清償或未妥善處理，揭露期限可能會被拉長，甚至導致後續申貸困難或利率提高。
小提醒：想了解自己的聯徵狀況，可以這樣查！
你可以透過聯徵中心官網或親自臨櫃、郵寄方式查詢自己的信用紀錄，每年提供一次線上查詢與書面查詢各一回的免費額度，定期查閱有助於提早發現異常，積極修復信用。
聯徵 常見問題 Q&A
聯徵中心（JCIC）是負責彙整全台個人與企業信用資料的單位，目前對民眾開放的服務主要有：
- 信用報告查詢：可申請書面或電子版報告
- 內容諮詢：看不懂報告內容？可向聯徵中心申請說明
- 信用註記：若遭冒名申貸、或信用資料有異常，可申請特別註記
- 信用更正：若發現紀錄有誤，也能提出申請更正資料
放心，自己查聯徵不會影響信用分數，也不會出現在銀行看到的查詢紀錄中。
建議在查詢原因欄位選擇「了解個人信用」，這屬於自用查詢，不會被納入評分模型，也不會被當作貸款查詢行為。是評估信用狀況的好方法！
當銀行、郵局或其他金融機構查詢你的聯徵資料時，這些紀錄會保留一年時間，而且會出現在你的信用報告中。
如果在短期內被查太多次（例如三個月內超過三次），可能會被認為「急需資金」或「過度申請」，導致審核結果不佳，這就是所謂的「聯徵多查」。
信用資料是每天都在更新的！
也就是說，只要你今天繳了信用卡或貸款，隔幾天銀行回傳資料後，聯徵中心的系統就會同步更新，信用報告上的數據也會跟著變動。
至於查詢紀錄則會保留一年，讓銀行能參考近期的信用活動。
會的。現在申辦數位帳戶、電子支付工具（如 LINE Pay、街口），也會被報送到聯徵中心。
這類開戶行為若過於頻繁，銀行可能會主動詢問，因為涉及防洗錢與防制資恐規範。所以，開戶也請量力而為，不需要為了拿優惠而一次開很多。
- 喬貸是專業的貸款規劃顧問公司，為客戶評估信用和財務狀況，並根據不同銀行和貸款方案的利率、貸款條件、額度進行比較，規劃出最適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金。
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