聯徵多查 怎麼辦？申貸頻繁查詢如何影響你的貸款審核
銀行照會 電話沒接到怎麼辦？照會流程、常見問題一次看懂
房貸抵稅 怎麼做？房貸利息申報條件與節稅攻略一次看懂！
聯徵多查 是許多人在申請貸款時不自覺踩到的地雷。當你短時間內頻繁向多家銀行送件，導致聯徵查詢紀錄密集增加，銀行會從聯徵報告中解讀為「資金週轉緊張」、「信用不穩定」的高風險訊號。雖然網路上流傳「三個月內查詢次數不超過三次」的說法，但其實聯徵查詢紀錄會保留長達一年，只要累積次數過多，就可能影響貸款核准率。那麼，如果已經出現聯徵多查的情況，還有辦法順利取得資金嗎？以下將一一解析應對方法與實務建議。
當聯徵紀錄上出現多筆查詢紀錄，銀行通常會懷疑申貸人「資金是否吃緊」、「是否四處借貸未獲核准」，這些訊號在金融審核眼中都是潛在風險。尤其是短時間內向不同銀行申請貸款，銀行並不一定會依聯徵中心「30 天內合併計次」的原則處理，而是各自評估風險，可能視每一次查詢為單獨的紀錄。因此即使你覺得「才查三次而已」，銀行可能已認定為「聯徵多查」，進而拒絕核貸。換句話說，聯徵多查會讓你還沒說明清楚資金需求，就已被貼上高風險標籤。
聯徵次數 怎麼算？哪些情況會影響信用評分？
很多人在申貸時聽過「三個月查三次會被當成多查」，但實際上，聯徵次數的計算方式比想像中複雜一些。
只要有人查詢你的聯徵報告，不論是你自己、銀行、信用卡公司，查詢紀錄都會被記錄在聯徵報告上，保留一年。不過，並不是所有查詢都會被當成「聯徵多查」，也不是每一次查詢都會影響信用評分。
關鍵在於「查詢的目的」。
- 只有因申請貸款的新業務查詢，才會計入信用評分計算。
聯徵中心的評分邏輯會把「30 天內的同類型貸款查詢」視為一筆，減少因比價產生的不必要扣分。 - 其他查詢，例如開戶、申請信用卡、本人查詢，雖然會顯示在聯徵紀錄上，但不會影響信用評分。
📌 舉例：
如果你在 6 月 3 日到三間銀行申請貸款，聯徵報告會出現三筆查詢紀錄，但在信用評分上，只會被當作一次查詢、扣一次分數。但如果你在 7 月 3 日再申請一次貸款，超過前次查詢 30 天，就會再新增一次查詢次數與評分扣點。
以下整理常見查詢目的是否影響聯徵次數與信用分數：
| 項目 | 是否計入查詢次數 | 是否影響信用評分 |
|---|---|---|
| 本人查詢信用報告 | ✅ 是（僅作紀錄） | ❌ 否 |
| 開戶或申請信用卡 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 舊客戶信用檢視 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 貸款申請（新業務） | ✅ 是 | ✅ 是 |
聯徵多查紀錄 如何消除？
聯徵多查的查詢紀錄會在系統中保留長達一年，但銀行通常只會關注最近三個月內的查詢狀況。換句話說，如果你在過去三個月內有頻繁被查聯徵，銀行會把這段時間的查詢次數視為風險指標；但只要超過三個月，銀行在審核時就無法看到那之前的查詢紀錄，這部分的「多查」影響自然會消退。
不過要特別注意的是，若你在一年內仍有新的貸款申請、信用卡申請、信用卡額度調整或預借現金等行為，這些都會被銀行視為持續的信用風險，並不會因為超過三個月就自動消除風險評估。因此，持續穩定管理信用狀況，避免頻繁申請，才能真正提升貸款核准的可能性。
聯徵多查怎麼辦 ？4 個必知的解決方法
當你已經進入「聯徵多查」狀態，銀行在審核時看到短期內頻繁查詢紀錄，通常會認為你資金吃緊、風險較高，進而拒絕核貸。遇到這種情況，其實還是有解決辦法的，以下提供 4 種實用方式，幫助你提高申貸成功率：
銀行一般只參考近三個月的聯徵查詢紀錄，因此若沒有急迫的資金需求，建議可以先緩一緩，等三個月過後再提出申請。期間可針對信用分數、財務條件做調整與提升，提高下一次申貸的成功機會。
若急需資金，短期內無法等候紀錄淡化，也可考慮不需調閱聯徵的其他貸款選擇。例如：
- 民間貸款機構：申請門檻相對寬鬆，且多數不查聯徵，撥款速度也較快。但利率較高，應留意還款壓力與合約細節。
- 當鋪借款：可用個人財物（如金飾、名錶、3C 產品、汽機車等）抵押借款，彈性高且不查聯徵。
- 民間代書或融資公司：依照條件提供不同額度與利率的貸款，但務必確認其合法性與透明度，避免落入高利陷阱。
若你名下有具「保單價值準備金」的保險商品（如儲蓄險、終身壽險、還本型醫療險等），可以向保險公司申請保單借款。這類借款不會查聯徵，也不需提供財力證明，是一種相對安全又彈性的資金來源。
部分民間貸款如商品貸款、手機貸款、機車貸款等，因金額小、風險低，申請時不會查聯徵，適合短期資金需求者。只要準備好收入或財力證明，再提供聯絡人資料，即可加速申辦流程。這些方式不僅門檻較低，也能幫助你快速取得資金。
透過上述方法，即使遇到聯徵多查，也有多種策略可幫助你順利取得資金。
如何避免 聯徵多查 ？三個實用建議
許多人申貸時因為心急，常在不自覺中留下過多查詢紀錄，導致聯徵多查、貸款難過件。其實，只要多一點準備與規劃，就能有效降低風險，以下是三個實用建議：
先做功課，再出手送件
在申請貸款或信用卡前，建議先了解各家銀行的申貸條件與利率差異。你可以先打電話或親自諮詢，但暫時不要填寫任何正式申請表格，以免銀行系統自動調閱聯徵報告、增加查詢次數。等確認自己條件符合、方案也滿意，再慎重送件。
避免短時間內送件太頻繁
不要同時申請太多業務，例如在 1～2 個月內同時申辦信貸、信用卡、車貸，這會讓銀行認為你資金吃緊、風險偏高。記得把申辦順序排好，分階段處理，才不容易被當成高風險客戶。
自己查聯徵，不會扣分
若你想知道自己的信用狀況，可以自行透過聯徵中心官網或書面方式調閱報告。這種查詢會留下紀錄，但不會被銀行列入聯徵次數、也不影響信用評分，是掌握自身信用狀況的安全做法。若發現信用評分不足，可先針對信用卡繳款、負債比等進行改善，再考慮申貸。
延伸閱讀：聯徵紀錄 怎麼看？如何免費查分數、又不留下查詢紀錄？
如果你不確定如何規劃申貸流程，或想避免因聯徵多查而影響貸款審核，喬貸專業團隊隨時準備為你量身打造最適合的申貸策略，幫助你避開陷阱、順利取得資金。
聯徵多查常見問題 Q＆A
A：不是。
聯徵多查指的是金融機構因申請新貸款等業務，短時間內多次查詢你的信用報告。真正的信用不良包括貸款逾期未還、信用卡停卡或呆帳等，這些才會影響你的信用評分。
A：聯徵多查的查詢紀錄會保存一年，但銀行通常只會查看最近三個月內的查詢狀況。若發現有聯徵多查的情形，建議暫停申請貸款三個月以上，等待紀錄自然消退。
A：可以，但要選擇合適的借款管道。
銀行、農漁會及信用合作社等金融機構在審核時會查聯徵紀錄，聯徵多查會降低貸款通過率。
不過，部分民間貸款、手機貸款、典當等方式不一定調閱聯徵，審核較寬鬆，過件機會較高。
A：一般認為三個月內超過三次查詢即為多查，部分銀行標準更嚴，兩次查詢就會被視為多查。
另外，個人自行查詢的紀錄不會被銀行納入多查次數。
不會。
你可以自行上網或透過書面方式查詢自己的信用報告，這種查詢不會被銀行計入聯徵多查範圍，也不會影響信用評分。
查詢方式包含：
- 聯徵中心官網（使用自然人憑證登入）
- 下載官方App查詢
- 書面申請，親臨或郵寄辦理
若非急需資金，建議先暫停申貸三個月，讓查詢紀錄自然消退。
急用時，可以選擇不需調閱聯徵的合法民間貸款，如代書貸款、融資公司貸款或當鋪。
申貸前請務必確認貸款公司是否合法，建議查詢經濟部工商登記，避免落入詐騙陷阱。
- 喬貸是專業的貸款規劃顧問公司，為客戶評估信用和財務狀況，並根據不同銀行和貸款方案的利率、貸款條件、額度進行比較，規劃出最適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金。
- 在過去10多年的貸款經驗中，喬貸深知客戶在貸款過程中可能遇到的各種困難，尤其是在面對財務壓力時所產生的恐懼或困擾。我們的專業金融貸款顧問團隊致力於幫助客戶找到解決方案，為他們帶來希望，協助他們找到一條可行的財務出路。
