帳戶凍結 與 ATM 限額調整｜2025 銀行防詐新規詳解
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帳戶凍結 是銀行為了防堵詐騙、降低資金被非法使用而採取的重要安全措施。隨著數位金融普及、網路交易頻繁，長期未交易、低餘額或薪轉戶長期無薪資入帳的帳戶容易被詐騙集團或人頭帳戶利用。銀行因此會依據風險管理原則，對高風險帳戶暫停部分或全部交易功能，並可能限制 ATM 提領額度，以保障民眾資金安全。本文將深入解析 帳戶凍結的原因、各大銀行最新措施、ATM 提領規範，並提供民眾應對策略與實務案例，協助讀者了解銀行防詐邏輯，降低帳戶操作風險。
隨著詐騙手法日益多元與複雜，銀行對帳戶進行風險控管已成為必要措施。高風險帳戶若未受到適當監控，可能被用於資金轉流、洗錢或其他非法活動，進而危及存戶資金安全。因此，了解銀行對高風險帳戶的凍結與管控規範，有助於民眾掌握自身帳戶狀態，並在遇到限制時能迅速、正確地處理。
帳戶凍結 是指銀行依據 金融監理機關指示或警方調查結果，針對特定高風險帳戶採取的交易限制措施，可能包括：
暫停交易：禁止ATM提款、網銀轉帳或跨行交易
操作限制：降低每日提款額度、暫停部分網路功能
結清或銷戶：對小額或長期閒置帳戶進行自動結清
銀行採取帳戶凍結措施的核心目標，是 保障存戶資金安全與防範不法資金流動，具體包括：
防範詐騙資金快速流動：避免詐騙集團透過高風險帳戶快速轉移資金。
防止洗錢或非法資金運作：透過監控和暫停交易，降低帳戶被作為洗錢或資金中轉工具的風險。
保障民眾存款安全：確保帳戶在遭遇異常交易或高風險事件時，民眾資金仍受到保護。
⚠️ 這些措施符合監理要求，也是銀行落實風險控管與防詐策略的必要手段。
在實務操作中，銀行通常將以下三類帳戶視為高風險，並可能採取凍結或交易限制措施：
| 類型 | 定義 | 風險原因 |
|---|---|---|
| 久未往來帳戶 | 半年以上無存提交易、網銀或金融卡使用 | 長期閒置帳戶可能被不法分子操作進行資金轉流，成為洗錢或詐騙中轉工具 |
| 低餘額帳戶 | 餘額低於法定起息金額或銀行設定最低額度 | 小額帳戶易被用於分散風險或快速轉帳，成為資金清洗管道 |
| 薪轉戶久無薪資入帳 | 薪轉戶逾 1 個月未撥薪，或長期無交易 | 可能為虛設帳戶，資金快速進出增加監管風險 |
銀行對這類帳戶的管控，不僅保障資金安全，也有助於維護整體金融系統穩定。同時，對民眾而言，理解自身帳戶風險類型，是避免遭遇交易限制或凍結的重要前提。
📌 專業提醒
定期檢視帳戶交易狀況：避免帳戶長期閒置，尤其是低餘額或薪轉帳戶。
保持帳戶資訊完整：確保聯絡方式、交易紀錄及證件資料更新，方便銀行核實。
警覺非官方通知：遇到帳戶異常限制時，務必透過官方渠道確認，避免落入假簡訊或詐騙陷阱。
主要銀行帳戶安全措施（ 帳戶凍結 ）
不同銀行對高風險帳戶的操作方式略有差異，以下整理最新措施與適用對象：
| 銀行 | 帳戶安全措施 | 生效日期 |
|---|---|---|
| 台灣銀行 | 半年以上無存提交易且帳戶餘額未達 1,000 元，暫停 ATM 交易，需親自到分行辦理恢復 | 2025/5/29 |
| 土地銀行 | 網銀轉帳新增收款帳號確認頁面（部分資訊遮罩），供客戶確認，以避免轉帳至錯誤帳號風險。 | 2025/9/30 |
| 合作金庫 | 1.警示帳戶全面暫停交易功能，餘額低於1,000 元自動結清銷戶 2.連續 1 個月無薪資撥入，可能暫停或終止網路轉帳及金融卡服務 | 2025/10/29 |
| 第一銀行 | 網路 ATM 他行轉帳次二日生效，本行當日生效 | 2025/9/3 |
| 兆豐銀行 | 1.提供延後交易猶豫期，非白名單帳戶匯款於第二個營業日完成。 2.涉詐帳戶存款低於 1,000 元暫停交易並自動銷戶。 | 1.2025/3/25 2. 即日起 |
| 凱基銀行 | 一年以上無存提交易且餘額未達起息金額，帳戶交易功能暫停 | 2025/4/11 |
| 台中銀行 | 1.逾一年未使用且餘額未達起息金額暫停自動化交易功能。 2. 長期未登入網路銀行的用戶網銀總額度及非約定轉帳額度調降為0。 | 2025/7/4 |
| 台新銀行 | 開立之存款帳戶逾一段時間無任何帳務交易，將暫停帳戶部分交易功能。 | 2025/6/6 |
| 中華郵政 | 約定轉入帳號生效日延後至申辦日後第二日 | 2025/7/19 |
📌 延後交易猶豫期：交易提交後，需要經過兩個工作日才完成結算，給銀行時間檢查可疑交易，也提供客戶短期猶豫與確認交易的機會。
※ 各項帳戶凍結與ATM限額措施，請以銀行官方最新公告為準，本文僅提供整理說明。
ATM 提領限額調整
銀行為了防範資金被快速轉出、洗錢或詐騙集團操作，針對 ATM 提領及數位帳戶交易額度做出調整。不同銀行依帳戶類別（一般帳戶、數位帳戶、第三類帳戶）採取分級管理，也會視高風險帳戶設置額外限制，例如 T+2 延後交易猶豫期。
| 銀行 | 提領限額 / 說明 | 備註 | 生效日期 |
|---|---|---|---|
| 台灣銀行 | 1. 一般金融卡每日15萬元；第三類數位存款戶每日8萬元 2. 存入晶片金融卡約定轉出帳號每日存款限額200萬元 | 1. 防範快速資金流出 2. 保障大額存款安全 | 1. 2025/7/22 2. 2025/9/30 |
| 合作金庫 | 1. 金融卡每日提款10萬元 2. 數位存款帳戶金融卡每月提款20萬元，不得申請調整 | 防範非固定收款帳戶風險 | 1. 2025/7/29 2. 2025/10/1 |
| 第一銀行 | 晶片金融卡透過網路ATM非約定帳戶每日3萬元 | 防範非固定收款帳戶風險 | 2025/8/1 |
| 彰化銀行 | 未升級數位帳戶每日提款5萬元，每月總額15萬元 | 高風險帳戶控管 | 2025/8/25 |
| 兆豐銀行 | 1. 未辦理數位帳戶提升權限者，金融卡每日提款1萬元 2. ATM國內外提款及消費單筆及每日上限降至10萬元 | 1. 高風險帳戶控管 2. 提供T+2延後交易猶豫期 | 1. 2025/6/23 2. 2025/9/18 |
| 國泰世華 | 一般帳戶每日15萬元，外幣單筆10萬元，台幣與外幣合併每日上限15萬元 | 防範外幣大額快速提款 | 2024/12/14 |
| 中國信託 | 第三類My Way數位帳戶每日提款1萬元，每月12萬元 | 高風險帳戶控管 | 2025/7/28 |
| 台新銀行 | 第一、二類數位帳戶及一般帳戶每日/單筆限額10萬元；第三類帳戶每日10萬元、單筆5萬元 | 高風險帳戶與普通帳戶分級管理 | 2025/9/23 |
| 中華郵政 | 金融卡每日提款10萬元 | 所有帳戶統一限額 | 2025/5/28 |
| 台中銀行 | 1. 網銀總額度及非約定轉帳額度調降為0（太久未登入網銀） 2. 晶片金融卡ATM單筆5萬元，每日10萬元 | 防範快進快出，高風險帳戶控管 | 1. 2025/10/13 2. 2025/11/07 |
※ 各項帳戶凍結與ATM限額措施，請以銀行官方最新公告為準，本文僅提供整理說明。
帳戶凍結 後民眾應注意事項
帳戶一旦被凍結，通常代表銀行依照監理規定或警方建議，認定帳戶存在高風險交易或異常資金流動。為了順利恢復帳戶並保障資金安全，民眾需注意以下幾點：
帳戶凍結通知可能透過簡訊、電子郵件或網銀訊息發送，但市面上也存在假冒銀行的詐騙訊息。民眾應：
確認通知來源是否為銀行官方渠道（官網、官方客服、金融監理公告）。
避免透過簡訊或電話提供個人密碼、OTP 或金融卡資訊。
若通知內容含可疑連結，務必先致電銀行客服確認。
⚠️ 核對通知來源是防止二次受騙的第一步。辦理帳戶解凍時，銀行通常要求核對身分與帳戶關聯資料。建議事先準備以下文件：
身分證或有效證件
健保卡或其他補充證明文件
原開戶印鑑（若有）
必要時的交易紀錄，如轉帳憑證或薪資入帳證明，以便銀行確認交易合法性。
📌 提前整理文件可加快審核速度，減少分行往返次數。高風險或警示帳戶涉及監理或警政機關名單，因此無法透過線上方式解除凍結。
民眾必須親自至分行辦理，銀行將核對身分並依規審核後解除限制。
若帳戶涉及複雜交易或異常紀錄，銀行可能要求提供交易來源或資金用途說明。
💡 建議預約分行櫃檯服務，攜帶完整文件，提高處理效率。銀行在解除凍結前，可能要求提供近期帳戶交易來源證明，尤其是薪轉、存款或大額轉帳。
民眾可提前整理帳戶流水，標明收入來源與用途，以便快速核對。
避免在凍結期間進行大額或頻繁交易，以免延長審核時間或引起額外警示。
若帳戶屬於數位帳戶或第三類帳戶，每日ATM提領限額可能降低。
建議依據限額，提前安排提款計畫，例如分批提領、跨日操作，避免急用資金不足。
若涉及薪資或定期支付，可與銀行協商自動轉帳或分批入帳安排，確保日常支付不中斷。
再次使用帳戶時，注意保持定期交易與適度餘額，避免帳戶長期閒置。
若帳戶頻繁被凍結或遭列入警示，建議檢視交易模式，避免可能被誤判為高風險操作。
可考慮與銀行簽訂約定轉帳帳號或升級數位帳戶，以享有更高提領額度與安全保障。
帳戶凍結總結
隨著金融詐騙手法日益精細化與多樣化，銀行對高風險帳戶採取的 帳戶凍結、交易限制與ATM提領調整，已成為保障存戶資金安全的重要措施。民眾若能掌握正確觀念與操作方式，不僅能保障自身資金安全，也能有效配合銀行的風險控管策略，降低受詐騙或洗錢影響的風險。
確認是否屬於高風險帳戶（如久未往來帳戶、低餘額帳戶或薪轉戶長期無薪資入帳）。
定期檢視帳戶交易與餘額，避免因長期閒置或異常交易觸發銀行防詐措施。
高風險帳戶無法透過線上操作解除限制，必須親訪分行辦理。
辦理時應攜帶完整證件與必要交易資料（身分證、開戶印鑑、交易流水等），以便銀行快速核實與恢復帳戶功能。
若ATM限額降低或採取延後交易措施（如 T+2延後交易），建議提前分批安排提款或轉帳，避免日常資金周轉受影響。
對於定期支付、薪資入帳或大額轉帳，可提前與銀行協商自動轉帳或約定帳號安排，以確保交易順利。
維持帳戶正常交易紀錄，避免長期閒置或過度頻繁異常交易。
正確認識銀行帳戶凍結及限額管控措施，並配合官方防詐建議，可有效降低個人資金遭受詐騙、洗錢或非法利用的風險。
📌 帳戶凍結與ATM提領調整並非單純限制民眾權益，而是銀行在監理要求下的重要防詐手段。民眾只要掌握帳戶風險特徵、核對官方通知、親訪分行辦理，並提前規劃資金使用，就能兼顧資金安全與日常便利。 
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