地下錢莊 還不出來怎麼辦？千萬別逃避，教你正確處理方式
代書貸款 利率太高？這些重點你一定要知道，避免掉入高利陷阱！
日日會 是什麼？高利貸陷阱揭密，還款輕鬆其實是假象！
地下錢莊 不是所有民間貸款。很多人一聽到「民間借款」就聯想到地下錢莊，其實這樣的認知不但不準確，也可能讓你錯失正當資金調度的機會。本篇文章將協助你釐清地下錢莊與合法借貸的差異，並揭露地下錢莊的高風險與詐騙陷阱，幫助你避開危機。
地下錢莊 又稱 【 高利貸 】指的是未經主管機關核准、違法經營的民間放款單位。表面上看來，它們提供資金週轉、外幣兌換等服務，實際上卻游走在法律邊緣甚至赤裸違法。常見的手法包括超出法定利率數倍甚至數十倍的高利貸、協助將資金轉出國外但收取暴利手續費，甚至協助特定客戶規避稅務或洗錢。一旦陷入其中，不僅借款人自身權益無法受到保障，還可能捲入更大的法律風險。由於地下錢莊不受金融法規監督，也沒有正式的申辦據點或透明流程，一旦出問題，多數人只能啞巴吃黃蓮，自身安全與財務狀況都可能遭受嚴重威脅。
地下錢莊利息 算法
地下錢莊 最可怕的地方，不只是利息高，而是計算方式不透明、規則複雜，讓許多借款人在不知情的情況下陷入還不完的債務輪迴。常見的說法如「 幾分利 」，其實就是民間口語中的利率單位，例如：
| 分利 | 月利率 | 年利率 |
|---|---|---|
| 一分利 | 1% | 12% |
| 兩分利 | 2% | 24% |
| 三分利 | 3% | 36% |
| 四分利 | 4% | 48% |
| 五分利 | 5% | 60% |
| 六分利 | 6% | 72% |
| 七分利 | 7% | 84% |
| 八分利 | 8% | 96% |
| 九分利 | 9% | 108% |
| 十分利 | 10% | 120% |
✅ 備註：年利率僅為近似值，實際年利率會因複利效果或收息頻率更高而更驚人。 乍聽之下好像還能接受，但實際計算會發現，利息壓力遠比你想的重得多。也就是說，借10萬，一年光是利息就得還72萬，根本不是正常人可以負擔的數字！這也是許多借款人最終淪為債務奴隸、甚至被迫以債養債的主因。
📌 計算範例 1：月息 10% 看起來還好？
假設你向地下錢莊借款 10 萬元，對方說「10 分利」（即月利率 10%），每月需支付的利息就是：
- 10 萬元 × 10% = 每月利息 10,000 元
- 一年利息合計 ＝ 10,000 元 × 12 月 ＝ 120,000 元
這代表你光是利息，就要還出比本金還多的金額，而且這還沒開始還本金！若遲繳或無法按時繳款，可能會再疊加違約金或被恐嚇討債。
📌 計算範例 2：先扣利息，看起來好像借到，其實一開始就虧
地下錢莊也常使用「先扣利息再放款」的手法，例如你申請借款 10 萬元，對方說月息 20%，直接先扣 2 萬元利息，實際交給你 8 萬元現金，但合約上卻仍以 10 萬元為本金進行計算。未來你還是得按 10 萬元來繳利息與本金，等於一開始就被吃掉 20%。
📌 計算範例 3：十日一收，還不到本金，光利息就吃掉你一整月薪水
若你借款 5 萬元，利率為 3 分利（即月利率 3%，換算為每 10 天利息 1%），那麼每 10 天就得支付利息：
- 5 萬元 × 1% ＝ 500 元/10 天
- 一個月繳 3 次，合計為 500 元 × 3 = 1,500 元/月
這還算是較「溫和」的案例。若是 5 分利、7 分利，或一週一收、三日一收，利息可能會高得讓人連生活費都不夠用，更別說還本金。
這些利率計算方式雖然換了名目，但核心手段都是一樣的——讓你每月都在繳錢，卻永遠看不到還清的一天。這也是為什麼地下錢莊不只是高風險，更是法律明確禁止的非法借貸行為。
地下錢莊還不出來怎麼辦 ？
有時候生活逼到絕境，才會去碰 地下錢莊 。當初只是想應急一下，結果現在利滾利，怎麼算都還不完，不知道該怎麼辦。如果你現在正卡在這種窘境，別急，這篇給你幾個實際做法，幫你想辦法慢慢脫身。
聽起來很荒唐，對吧？跟地下錢莊談條件？其實不少人試過，真的可以談。雖然對方是高利放款，但他們最終也希望你能還，總比讓你跑路好。
你可以試著說明目前的困境，爭取延期或減少每次的還款額度。當然，要有心理準備，他們可能會開出更不合理的條件，這時就得判斷值不值得接受。如果你談得下來，至少能拖出一些時間喘口氣。
很多人不好意思開口，但若你有信得過的親友，不妨開誠布公說明情況。有時候一筆親友的短期援助，就能讓你脫離最危險的那一步。
另一種方法是向合法機構申請貸款，儘管條件可能嚴格，但利率絕對比地下錢莊合理，審核通過後先還掉高利貸，至少不會再一直被利息追著跑。
如果你同時背負多筆債務，包含 地下錢莊 、 高利貸 、 小額貸款 、 信用卡分期 等等，每個月光是搞清楚要還誰、要付多少利息，就已經夠頭痛了。這時候，「整合債務」就是一個能幫你鬆一口氣的選項。
透過喬貸服務，我們可以幫你整合現有的債務，協助你把高利貸還清，改用利率更合理、期數更彈性的貸款方式，讓你每月只要償還一筆固定的費用，不再被多頭債務壓得喘不過氣。
我們不是單純借你錢，而是站在你的立場，用更有系統的方法幫你重整債務、拉長還款期、降低每月負擔。這對於已經深陷債務、但想認真還清的人來說，是一條真正能走得下去的路。
【客戶案例說明】
小偉因為做生意資金周轉不靈，先後向朋友、地下錢莊、小額貸款借了錢，總共欠了 35 萬元，每個月利息加起來就要 18,000 元，根本還不到本金。在喬貸協助下，我們幫他整合債務、申請合法貸款，成功以較低利率償還原有高利貸，現在每月只需還 7,500 元，還款期限也拉長到 5 年，終於能好好生活、按部就班還清債務。
很多人以為打官司是最後一步，還可能輸。但如果你真的受不了地下錢莊的騷擾、恐嚇，甚至有證據顯示他們違法放款、收超高利息，那你就有立場主張權益。
台灣法律規定，年利率超過 16% 的部分，你是可以不用給的。如果地下錢莊收了月利 10%、20%，那就已經違法了。請律師處理，雖然會花時間，但比你一直被壓著打好太多。
地下錢莊討債的恐怖真相 ！暴力催收不是電影情節
你以為借錢只是利息高一點？其實地下錢莊真正可怕的地方，不只是高利率，而是當你還不出錢時，他們討債的手段，才是真正的惡夢開始。
當借款人無法準時還款，地下錢莊不會像銀行發帳單提醒你繳費，而是直接展開「極端式催收」，目的就是讓你害怕、順從、乖乖拿錢出來。這些討債方式包含：
從一開始的簡訊、電話騷擾、恐嚇留言，內容往往夾雜著你的個資、家人地址，讓你心理壓力爆棚，害怕牽連到家人或工作場所。
地下錢莊會雇用所謂的「收帳員」，在你家門口徘徊、敲門、甚至強行闖入，以達到施壓效果，有時還會當著鄰居面大聲討債，讓你顏面盡失。
不還錢？那他們會讓你「付出代價」——如在你住家或工作處潑漆、噴字、砸車、甚至破壞門鎖或玻璃，嚴重影響日常生活與人身安全。
某些地下錢莊與幫派或地方角頭勾結，討債時可能動用拳頭、威脅動刀，或是直接要求你拿財產抵押、逼你簽下更多高利借據，不給你逃脫的機會。
更可怕的是，很多地下錢莊會設下陷阱，讓你無意中觸犯所謂的「合約條款」，然後藉此名義收取暴利的違約金，甚至將債務無限滾大。
遭遇地下錢莊騷擾，這樣做能保障自己
遇到地下錢莊的騷擾，第一時間該怎麼辦？你可以從這幾個方向著手：
- 保留證據很重要
遇到恐嚇、跟蹤或破壞時，立刻用手機錄音錄影或拍照，把現場狀況記錄下來。這些證據是報警時最關鍵的憑證。 - 報警請警方介入
不要猶豫，遭遇騷擾與威脅時，立即撥打110報案。警方會依法調查並有可能提供人身保護，協助你遠離危險。 - 尋求專業法律幫助
除了報警，也可找律師協助處理債務及法律糾紛。律師能幫你協商還款條件，或代理你提出訴訟，確保權益不受侵害。
遠離 地下錢莊討債 防護小技巧
除了尋求外界幫助，你自己也可以採取以下措施，讓安全多一層保障：
- 提升環境安全
在家中及常出入地點安裝監視設備，隨身攜帶錄音裝置，遇到可疑狀況即時記錄。 - 避免單獨行動
盡量有人陪伴，外出時保持警覺，減少成為騷擾目標的風險。 - 保存來往訊息，避免直接對峙
收到恐嚇簡訊或通知時，保存好相關內容，不要與對方口頭爭辯，以免落入陷阱。 - 及早尋求法律與債務諮詢
不要逃避債務問題，及早向律師或相關機構求助，透過合法管道協商解決。
地下錢莊PTT 常見問題Q&A
面對突如其來的財務壓力，有些人可能會求助於地下錢莊。網路上也充斥各種疑問：借地下錢莊到底危不危險？還不出會怎樣？這些問題不能只靠道聽塗說。以下是幾個最常見的問題，我們來幫你釐清。
真的有，而且比你想的還嚴重。
地下錢莊不像銀行有監管，也沒有所謂的合約保障。很多時候你簽下的是陷阱，而不是借貸契約。常見的風險包括：
- 暴力催收（騷擾、恐嚇、上門威脅）
- 口頭協議變成「另有其約」
- 一筆借款拆成多筆帳，利息不斷複利滾動
簡單說，你以為是短暫周轉，結果可能是一輩子的債務枷鎖。
所謂「三分利」，是民間俗稱的月利率 3%，換算下來就是年利率 36%，早已超出《民法》所訂的合法範圍（16%）。更誇張的是，有些業者在名義利率之外，還會加上「手續費」、「服務費」、「違約金」，讓你實際還款遠超出原本借款。
📌 舉個例子：
借 10 萬元，月利率 3% → 每月利息 3,000 元
一年下來光利息就是 36,000 元，本金+利息共 136,000 元（不含罰金）
如果你遲繳一兩次，還會再加罰金，利滾利的壓力幾乎讓人無力喘息。
這是很多人最害怕的問題。當你開始出現還款困難時，地下錢莊可能會：
- 從簡訊、電話，擴大到家人、朋友的聯絡方式進行騷擾
- 到府催收，留下威脅性傳單或貼紙
- 甚至找來「第三方」代討債（例如黑道、假公司）
更糟的是，對方可能會鼓吹你「先借另一筆來還這筆」，其實是故意把你拖進更深的債務輪迴。
這時候，你應該做的是尋求合法協助，而不是再借更多。
地下錢莊若要求你抵押財產，這類合約大多不具法律效力，尤其當利息本身就已經違法。雖然對方可能會用本票、抵押協議來威脅你，但實務上：
- 法院不會支持超過法定利率的利息要求
- 如果你能舉證對方有暴力催收或違法放款行為，對方也可能面臨刑事責任
當你發現自己已經簽下不合理的協議，請不要拖延，盡快找律師處理。
這裡整理幾個預防要點，幫助你保持警覺：
✅ 認清對方背景：只要是來路不明、無正當登記的放款公司，請務必保持距離
✅ 拒絕空口承諾與模糊利率：「保密、免保人、超低利率」等話術，通常暗藏風險
✅ 保留對話紀錄與文件：一旦後續有問題，證據是你唯一的保障
✅ 不要再借新債來補舊債：這是債務惡化最常見的起點
- 喬貸是專業的貸款規劃顧問公司，為客戶評估信用和財務狀況，並根據不同銀行和貸款方案的利率、貸款條件、額度進行比較，規劃出最適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金。
- 在過去10多年的貸款經驗中，喬貸深知客戶在貸款過程中可能遇到的各種困難，尤其是在面對財務壓力時所產生的恐懼或困擾。我們的專業金融貸款顧問團隊致力於幫助客戶找到解決方案，為他們帶來希望，協助他們找到一條可行的財務出路。
