債務協商主要分為個別協商、前置協商和債務協商。這三種協商方案各自針對不同的債務情況和需求，並且所有的債務協商均會在聯徵中心留下註記。因此，若有可能，建議優先採取債務整合的方式來解決債務問題，以避免走向協商的程序。以下是這三種協商方式的簡要介紹：

｜個別協商

個別協商 是指債務人主動與每一家銀行單獨協商，根據個人償還能力調整還款條件。通常可以透過降低利率、延長還款期限等方式來減少每月還款壓力，但這過程中，所有債務仍需個別還款，對債務人的財務管理要求較高。

• 適用對象：適合尚未逾期的債務人，對償還能力有一定的信心。
• 協商對象：債務人主動向每一個債權銀行提出協商請求。
• 還款對象：債務人需分別向各債權銀行償還債務。
• 協商方案：透過降低利率、延長還款期限或免除部分利息等方式調整還款條件，以減輕每月的還款壓力。這一過程要求債務人具備較高的財務管理能力。

• 個別協商註記的揭露年限：
  • 個別協商成立者：自協商成立日起，記錄將持續保留至履約完成日或提前清償日。
  • 個別協商毀諾／終止者：自毀諾或終止日起，相關註記將保留3年，但不超過協議書約定的清償日期。
  • 個別協商毀諾後全額清償者：自該筆債務清償日開始，註記將保留1年，但不超過該筆債務毀諾日後的3年。

｜前置協商

前置協商 由最大的債權銀行出面代理其他債權銀行進行協商。這種方式的好處是能將多筆債務整合成一筆，降低還款壓力，並且所有債務統一還款，管理起來相對簡單。

• 適用對象：已無法按期償還債務，但未逾期且債務未轉讓給資產管理公司者。
• 協商對象：債務人向最大債權銀行提出協商請求，該銀行代表其他債權銀行進行協商。
• 還款對象：債務人僅需向最大債權銀行還款。
• 協商方案：將多筆債務整合成一筆，降低還款壓力，並透過調降利率和延長還款期限來幫助債務人。此方案的年限最長可達15年，利率最低可降至0%。
• 前置協商註記的揭露年限：
  • 前置協商不成立：自「結案日」起，相關註記將保留6個月。
  • 前置協商成立：自履約完成日或提前清償日起，註記將保留1年。
  • 前置協商毀諾未清償：自毀諾日起，相關註記將保留3年。
  • 前置協商毀諾後清償：自全部債務清償日起，註記將保留1年，但不超過毀諾日起加3年的期限。

｜債務協商

債務協商是在個人無法正常償還債務且已經有逾期紀錄時，銀行主動提出的一種協商方案。由銀行針對債務人的財務狀況評估後，提出適合的償還條件，讓債務人有機會重新整理財務狀況。

• 適用對象：已出現逾期紀錄的債務人，且在信用狀況不佳的情況下。
• 協商對象：通常由銀行主動與債務人協商，根據債務人的財務狀況提出可行方案。
• 還款對象：債務人向單一銀行進行還款。
• 協商方案：銀行針對債務人的實際情況提出可負擔的償還方案，但由於有逾期紀錄，債務人在協商過程中可能難以獲得理想的條件。因此，若發現無法如期還款，建議債務人主動尋求前置協商，以避免進一步損害信用。