個人信用評分 該怎麼樣才能提升？你是否曾向銀行申辦貸款，銀行卻回覆「您的信用評分不足」想貸款卻貸不過的情形呢？！信用評分是申辦銀行貸款的指標條件，假如個人信用評分過低，被銀行拒絕的機率高達80%以上，信用分數越高不僅貸款機會大，還能提升貸款額度，信貸利率當然也能降低，讓你以優惠利率取得所需額度喔!! 解析怎麼成功核貸培養信用分數的技巧

這篇就教你如何提高信用評分的密技以及信用分數評分的計算方法讓大家能順利辦理貸款，解決資金問題哦~

✪ 個人信用評分是什麼？

個人信用評分是借款人過去還款紀錄的累積，反映著借款人的財務狀況與準時還款的能力，更是銀行評估貸款核貸的重要條件。金融聯合徵信中心(聯徵)：唯一蒐集金融機構間信用資料的信用報告機構，聯徵中心的信用報告中記錄著你的理財行為(還款記錄、申辦信用卡狀況)，而銀行會根據你的信用報告，與銀行內部資料一併做為評估參考，來決定是否要撥款給你。  

✪ 個人信用評分計算

 個人聯徵信用分數非常重要，因為您在申辦銀行貸款前都會被拉個人聯徵紀錄報告，並且查看您信用報告上的分數，來決定貸款是否要核貸給您！

• 評分比重35%:過去的還款記錄
  

是所有信用評分項目比重占最高的，銀行會評估你之前貸款、信用卡卡費等的還款記錄，所以一定要按時還款!

• 評分比重30%:信用卡可借額度和已借額度的比例
  

要注意信用卡的已借額度避免逼近可借額度上限，否則會影響信用分數。信用卡借款額度比例越低越好，已借額度盡量不要用超過50%，若將已用額度降低至50%以下，信用分數會立刻上升喔!

• 信用額度使用率指的是所有卡片額度的加總
  

信用卡額度使用率＝信用餘額／信用卡額度上限
舉例：我有3張信用卡，全部加總額度20萬，本月共刷了5萬，信用卡額度使用率=5萬/20萬=25%，也就是說，20萬x50%=10萬，每月建議不要刷超過10萬

若突然有大額的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司週年慶）時，建議可在信用卡結帳日前先繳納部分款項，即可降低信用卡額度使用率
或者也可以預繳至信用卡帳戶，之後再刷卡，這樣就不會造成太高的額度使用率，還可以賺到優惠必要時可以主動申請調高額度，這樣也是有助於降低額度使用率的。

• 評分比重15%:信用卡使用時間的長短
  

以時間最長的信用卡為準，這將會影響建立信用記錄的時間長短，所以不要隨便✂剪掉您申請的信用卡。

• 評分比重10%:信用往來的種類

信貸、房貸、車貸、學生貸款、信用卡…等等不同的類別的來往資歷，但這不代表往來種類多，對信用分數就一定有幫助，需視情況而定。

• 評分比重10%:近期查閱信用的記錄

如果您近期有申請信用卡或貸款，會因為銀行查詢信用資料而導致您的信用分數[短時間]內降低。但是如果是你自己查詢自己的信用分數，就不會對信用分數造成影響。
註：信用評分比重為參考值

✪ 個人信用評分查詢  

個人可以自己申請信用報告書，
建議12月申請，會有1-11月的完整記錄
自己查詢信用報告書並不會留下信用汙點紀錄
查詢方式為以下四種：

(1) 透過聯徵中心的線上查詢

免付費，但需使用自然人憑證(必要條件)

(2) 透過手機app查詢

11家卷商的帳戶憑證才能申請(元富/日盛/永豐金/統一/大慶/育/國票/第一/富邦/群益/台銀)

(3) 透過郵局申請辦理

一年可以免費申請一次，需申請表格/雙證件影本

(4) 親自至聯徵中心申請

地址:台北市中正區重慶南路一段2號

✪ 如何提高信用評分  

想提高信用分數，增加貸款核貸成功機率，建議可以從以下8點著手改善：

(1) 申辦信用卡並正常繳款

最容易開始培養信用分數的工具就是信用卡，養成良好的刷卡繳費習慣，並持續一年以上，卡費要每期全額繳清，不要繳納最低應繳金額。

(2) 不要隨便停用信用卡

持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分，但信用卡持有張數愈多，能讓信用卡總額度因此增加，故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

(3) 避免信用卡超額使用

不要使用信用卡循環利率，信用卡額度盡量不要超過太多。

(4) 避免多次聯徵

3個月內別申請超過三家以上的信用卡或貸款，若短期內聯徵查詢次數愈多，則會影響信用評分喔

(5) 避免當保證人

只要是保證人，還完債務前都會出現在聯徵紀錄中，增加個人負債比，降低信用評分。

(6) 按時還款

「按時還款、按時還款、按時還款」因為很重要，所以要說3次！每個人多少會有信用卡卡費、貸款等費用，如果因為一時忘記而逾期繳款，便會因此降低信用分數，導致信用評分不足。

(7) 減少債務

欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，若把各家銀行的債務整合起來，申請一家利率最低的銀行統一繳款，不僅可以降低利率及月付金，還能改善信用評分不足的情形。

(8) 有穩定的工作

工作穩定性是很重要的評斷關鍵，因此工作年資滿1年以上且薪資收入穩定，會被認為有較良好的還款能力。只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因，信用評分是會慢慢提升的（非立即改善，需3~6個月）想讓信用評分上升，你可以透過以下方式來改善信用：

．貸款和信用卡債按時全額繳款
．近一年內不要再增貸
．降低負債比（先和親友借一筆錢把銀行債務還掉、整合負債等方式）

使用信用卡消費時，應審慎評估自身能力，盡量不要刷超過信用卡額度的50%，接著檢視目前名下負債有哪些，先把高利率、高月付金的債務還清，這時候你可能需要透過債務整合，來清理這些負債不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。

✪ 善用信用卡提高信用評分 

信用小白:沒有信用卡，沒有與銀行的借貸往來紀錄者，統稱為信用小白。
這會全面影響銀行的放貸意願與核貸條件，因為銀行沒有你過去的信用往來紀錄，
無法評估你是否是值得信任的借款方，聯徵也跑不出分數。

⮩如果你之前沒申辦信用卡，不如同時先申請2張

同時申請太多張反而降低信用分數/會不通過，分攤使用信用卡同時培養信用歷史(不要輕易剪卡)並需持續有刷卡及全額繳清的紀錄，3個月後就會有良好信用紀錄產生

⮩若只有1~2張信用卡，不如再申請1、2張

但不要增加消費，來降低總信用額度的動用比例

⮩申請張數並不是越多越好

因為若只使用1、2次就變呆卡，信用分數反而會拉低，轉變付款方式，刷卡並正常繳款，注意動用額度，盡量不要超過50%

⮩卡費盡量付清，少動用信用卡循環息

無法付清也一定要準時繳納最低應繳，也不要使用預借現金

▲信用卡申辦注意

銀行每三個月會依據持卡人的信用狀況，調整信用卡的循環信用利率，有些人為了「比價」，多次向不同金融機構申請信用卡「盲測」，反而影響申請信用卡，太頻繁恐怕會因此遭金融機構懷疑而退件，申請不到想辦的信用卡。申請信用卡的新業務查詢，聯徵中心依然會完整地揭露，即使申請信用卡不計入信用評分標準，揭露資訊仍可作為銀行內部審核是否過件之條件。

✪ 個人信用評分 總結論

如果你過去曾經因為某些原因不幸造成信用不良，而目前的狀況又急用錢的話請務必要把你的收入穩定下來、建立良好的還款習慣，才有機會可以在未來的某一天翻身，畢竟我們以後想要置產都得靠銀行，所以這是非常重要的一件事！

1.好好培養你的信用，利用本篇教學的8點來提高信用分數
2.了解自己信用評分不足的原因，並加以改善，可以有利於貸款過件核貸與優惠條件
3.善用信用卡來培養你的信用分數，它也是你人生資產的重要根基!

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