首購族 必看：如何降低聯徵次數以提高房貸成數？
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首購族 對於房貸申請是一個既興奮又緊張的過程。在這個過程中，許多因素會影響貸款的成數，而「聯徵查詢次數」是一個重要但經常被忽視的因素。了解聯徵的運作原理及其影響，並採取有效的策略來降低查詢次數，有助於提高你獲得房貸的機會。
當談到「首購」時，許多人會聯想到「首次購買房屋」，並「誤以為」有第一次買房的人才能申請首購房貸( 首購族一生一次 錯誤觀念)。然而在實際上，首購的定義並非如此狹隘。其實並不是這樣唷！希望能夠幫助您正確理解這個概念，並順利申請符合您需求的貸款方案。
「首購」的定義是指申請貸款時，借款人名下無自有住宅。也就是說，即便您過去曾經購買過房屋，只要您目前名下沒有登記任何住宅，您仍有資格申請首購房貸。因此，首購的關鍵評斷標準不在於您是否第一次購買房屋，而是目前的住宅狀況。
為了幫助您更好地理解，我們舉幾個常見的情況作為範例：
如果您曾經購屋，但目前已經將房子賣出且名下無任何房產，您在申請新房貸時，仍然符合首購的資格。
假如您名下有工廠、土地或其他非住宅性質的不動產，這並不影響您申請首購貸款，因為這些資產不會被視為「自有住宅」。
如果您擁有一小部分的共有住宅，且面積換算後未滿40平方公尺，這樣的情況也可被視為名下無自有住宅，依然可以申請首購貸款。
夫妻首購 房貸資格
如果夫妻計畫分別購屋，可以在雙方名下依次辦理房貸，讓第二屋也享有首購優惠。但需符合以下條件，確保雙方在購屋貸款上獲得最佳條件：
若丈夫先購買第一屋並以自己名義申請房貸，這套房產需僅以丈夫為債務人，不能包含妻子為連帶保證人。這樣在第二屋時，妻子還可作為首購名義，享有首購優惠利率。
在丈夫持有第一屋的情況下，妻子可以作為第二屋的主貸人。若妻子選擇作為一般保證人（而非連帶保證人），多數銀行仍可為妻子的房貸申請提供首購優惠，但具體需與銀行確認。
首購房貸 用途限制
首購房貸優惠僅適用於住宅用途，確保優惠的利率幫助您減輕自住房屋的財務壓力。請注意，首購利率不適用於商用、辦公空間或其他非居住性質的房產，例如店面、商辦或一般事務所等類型。
首購族 必知的注意事項
在準備購買第一套房屋的過程中，有幾個關鍵注意事項需要留意，以降低風險並提高貸款成功的機會。
| 注意事項 | 說明 |
|---|---|
| 準備至少2-3成自備款 | 銀行提供的房貸額度通常可達80%，建議準備至少2至3成的自備款，尤其購買中古屋時需考慮較低的房屋鑑價。 |
| 維持良好信用紀錄 | 信用紀錄對核貸影響重大，應定期全額支付信用卡帳單，避免遲繳、預借現金等行為，以保持良好信用評分。 |
| 搭配自購住宅貸款利息補貼 | 可考慮搭配自購住宅貸款利息補貼，以減輕每月還款壓力，注意每年8月的開放申請時間。 |
| 提前還款可能會有違約金 | 提前還清房貸可能需要支付違約金，建議在申請前詢問銀行有關提前還款的政策及相關條件。 |
| 避免申請超過三家銀行 | 同時向超過三家銀行申請貸款會提高聯徵查詢次數，可能影響核貸成功率，建議控制申請銀行數量。 |
首購族 聯徵太多次影響房貸成數
聯徵是金融機構在評估借款人信用狀況時查詢其信用報告的過程。每當你申請貸款、信用卡或其他信用產品時，金融機構都會進行聯徵查詢。了解查詢的影響，能夠幫助首次購屋者更好地掌握貸款申請的成功關鍵。
1. 選擇適合的申請時機
在信用狀況最佳的時候申請房貸，例如已還清高利貸或信用卡債務，這能提升信用評分，降低借貸成本。此外，避開大型購物或高額開支的時期，以免影響信用卡餘額。對於即將申請房貸的人來說，保持良好的信用紀錄是至關重要的。
2. 提升信用評分
在申請房貸前，檢查你的信用報告，確保所有資訊正確。你可以透過以下方式提升信用評分：
- 定期支付賬單：確保沒有遲付款項，按時還款能顯著提升信用評分。
- 降低信用卡使用率：將信用卡的使用率保持在30%以下，這會被視為良好的財務管理。
- 考慮使用信用監控服務：定期檢查信用狀況，及早發現任何潛在問題。
3. 利用預先審核服務
許多金融機構提供預先審核服務，這可以幫助你了解自己的貸款資格，並在申請過程中減少對信用評分的影響。預先審核通常不會進行正式的信用查詢，因此對信用報告的影響相對較小。
4. 選擇合適的金融機構
選擇那些在查詢信用時評估相對寬鬆的銀行。這類機構通常會考慮借款人的整體財務狀況，而不僅僅是信用報告。例如，一些小型銀行或信用合作社可能會提供更個性化的服務，幫助借款人獲得更好的貸款條件。
5. 避免頻繁的貸款申請
如果最近已經申請過貸款，應該等一段時間再進行下一次申請，以避免過多的查詢影響信用評分。通常建議在每次申請間隔至少六個月，這樣可以讓信用評分有時間恢復。
6. 保持穩定的收入來源
穩定的工作與收入是貸款機構評估借款人風險的重要依據。持續在同一公司工作或有穩定的收入來源，能增加貸款機構對你的信心。你可以準備好相應的收入證明，讓金融機構更容易認可你的貸款申請。
7. 尋求專業建議
在申請房貸之前，可以考慮諮詢金融顧問或貸款經紀人，他們能提供具體建議，並協助你找到最適合的貸款方案。專業人士的意見將有助於你避免常見的錯誤，並提高申請成功的機會。
首購族條件 方案總整理
對於符合首購族資格的借款人，政府及銀行都提供了一系列相當優惠的貸款方案，並有可能透過補貼的方式來減輕購屋的經濟負擔。以下是一些主要的優惠方案，幫助首購族快速選擇與申請適合的貸款：
| 方案名稱 | 適用對象 | 方案特色 | 貸款內容 |
|---|---|---|---|
| 青年安心成家購屋優惠貸款 | 任何符合首購族身份的借款人 | 提供固定利率的房貸方案（僅在特定區間內） | 最高貸款成數80%、額度上限1000萬元，三種利率選擇（機動利率、二段式機動利率、混合式利率） |
| 公教人員築巢優利房屋貸款 | 中央、地方機關、公立學校及公營事業的編制內員工 | 只有台灣銀行與中國信託可申請 | 最高貸款成數85%，目前年利率為2.185%，最長年限35年，寬限期5年 |
| 銀行一般首購房貸方案 | 符合首購資格的任何借款人 | 提供類似政府優惠的房貸方案 | 各銀行的首購房貸條件與政府優惠相近，建議多方比較 |
| 其他首購族可用的政策優惠 | 符合相關條件的家庭 | 可搭配新青安首購貸款 | - 房貸利息補貼：同戶籍家族成員，持有一戶在2年內以貸款購買的房子可申請補貼，金額依申請情況而定。 - 房貸補貼金3萬元：名下僅有一戶貸款的房屋申請，限2023年12月29日前提出，為一次性補貼。 |
透過上述不同的貸款方案，首購族能根據自身的需求及資格，選擇最合適的房屋貸款。無論是政府的青年安心成家貸款還是各銀行的專屬優惠，都是減輕購屋負擔的重要選擇。建議在申請前，仔細比較各種方案，並諮詢專業人士以獲得最佳的貸款條件。
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承辦 首購銀行 有哪些?
在申辦首購房貸的過程中，選擇合適的銀行至關重要。除了了解各種貸款方案外，申辦方式、還款試算及貸款利率規定也是需要重點考量的因素。以下是一些主要銀行的相關資訊，以協助首購族更輕鬆地找到適合自己的貸款機構。
| 銀行名稱 | 特色說明 |
|---|---|
| 合作金庫銀行 | 提供多樣化的房貸方案，並有專屬的首購優惠。申辦流程簡便，且提供良好的客戶服務。 |
| 兆豐銀行 | 擁有穩定的利率及彈性的還款選擇，適合需要長期規劃的貸款者。 |
| 永豐銀行 | 提供競爭力的利率及靈活的貸款條件，並有特別針對首購族的優惠方案。 |
| 中國信託銀行 | 針對首購族提供多樣化的貸款選擇及優惠利率，並可協助進行還款試算。 |
| 台北富邦銀行 | 提供靈活的貸款額度及較低的利率，適合年輕購屋者。 |
| 渣打銀行 | 提供全面的財務規劃服務及專業的貸款諮詢，幫助首購族在購屋過程中獲得更多資訊。 |
非公股銀行申辦的青年安心成家貸款，將不會享有政府補貼利息的優惠，因此在選擇時需特別注意。
透過以上資訊，首購族可以根據自身需求與條件，選擇合適的銀行進行房屋貸款申辦。建議在申請前，詳細了解各家銀行的貸款方案及利率規定，以獲得最佳的貸款條件和還款方案。如需進一步的專業建議，諮詢貸款經紀人或金融顧問將會是一個明智的選擇。
首購族結論
對於首購族來說，了解聯徵的重要性以及如何降低聯徵次數，是成功申請房貸的關鍵。透過上述的策略與建議，你不僅能提升信用評分，還能提高獲得房貸的機會。購屋是一項重要的決策，做好準備，降低風險，讓你的置業之路更加順利。
如果你對如何降低聯徵次數及提升房貸成數有更多疑問，歡迎聯繫我們的專業團隊，提供量身定制的諮詢服務，助你順利完成置業計劃。
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