信用瑕疵 對貸款申請的影響有多大？多久可以恢復信用狀況呢？
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信用瑕疵 、信貸遲繳、積欠卡債、聯徵多查等你是否造成信用評分降低的行為嗎？台灣人的信用分數平均在683分，若申請人的分數低於這個水平，就會被視為信用分數偏低，假設信用分數低於400分以下，就會被認定為「信用瑕疵」族群。儘管如此，信用瑕疵者仍會有急需用錢的時刻，尤其像近期疫情肆虐，許多產業跟生計都大受影響，那到底信用瑕疵族群，該以什麼方式才能妥善安全地申請貸款呢？今天就讓我們來好好介紹吧！
✪ 銀行不會告訴你的貸款婉拒原因
很多人在向銀行申請貸款時，常常會遇到被婉拒的情況。雖然銀行有義務告訴客戶申請貸款被拒的原因，但實際上卻很少透露詳細的資訊，讓人很難釐清自己到底是哪裡出了問題。那銀行不會告訴你的貸款婉拒原因有哪些呢？
（1）信用瑕疵
若是客戶的信用瑕疵太嚴重，就算是申請非常基本的信用卡或個人貸款，都有可能遭到婉拒。這通常是因為銀行認為客戶的還款能力無法被信任，因此不敢冒險貸款。
（2）負債比過高
負債比指的是客戶已經承擔的債務占可支配收入的比例。如果負債比太高，銀行會擔心客戶無法承受更多債務的壓力，因此也有可能被婉拒。
（3）收入不穩定
銀行會考慮客戶的收入來源是否穩定，如果收入不穩定或是沒有固定的工作，就會讓銀行擔心客戶是否有足夠的還款能力，因此也可能被婉拒。
（4）申請資料填寫不完整或不正確
客戶在申請貸款時，填寫的資料必須完整且正確，如果填寫不完整或是資料有誤，銀行就無法進行審核，也會被婉拒。
（5）申請次數過多
如果客戶申請貸款的次數過多，銀行就會懷疑客戶的用途是否合理，也有可能會被婉拒。 綜上所述，如果想要順利申請到貸款，除了擁有良好的信用評分和還款能力外，也要注意填寫資料的正確性和適度控制申請次數。
✪ 要如何提高信用評分？
想要提高自己的信用評分，需要付出一些努力和耐心。以下是三種提高信用評分的方法：
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建立良好的信貸紀錄
信貸紀錄對信用評分非常重要，它能反映出你是否能按時還款。請注意確保每一筆貸款都能準時繳清，並且還款金額要足夠支付本金和利息。此外，不要動用過多的信用額度，這樣會增加負債比例，進而降低信用評分。 -
建立良好的往來紀錄
和銀行建立長期穩定的良好往來，不僅可以提高信用評分，還可以在需要時獲得更好的信貸利率和更高的信用額度。在使用信用卡時，不要超過自己的還款能力，儘量還清所有消費款項。同時，盡可能拉長信用卡持有時間，這樣可以積累更多的信貸紀錄，提高信用評分。 -
減少負債比例
負債比例是指你的債務總額與總收入的比例。如果你的負債比例過高，銀行可能會擔心你的還款能力。為了降低負債比例，你可以嘗試整合現有債務，例如申請債務重組或是債務整合貸款，這樣可以降低還款壓力，減少違約風險，進而提高信用評分。
總結來說，提高信用評分需要堅持按時還款，建立良好的信貸和往來紀錄，減少負債比例，這樣才能逐漸提高自己的信用評分，獲得更好的信貸條件和更高的信用額度。
✪ 信用瑕疵者 該如何申貸？
由於信用評分是長期養成的，不太可能靠短期內的一些加分行為就馬上改善， 信用瑕疵 者若急須用錢，一般來說申貸的選項通常首選是銀行，但此族群要向銀行申貸就會面臨非常多的阻礙，甚至可能因為申貸使得聯徵紀錄被多次查詢，造成自己的信用分數繼續下降。在此，喬貸建議信用瑕疵族群可以採取以下「融資貸款」跟「民間貸款」兩種管道取得資金。
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融資貸款
只要能提供融資公司認定的擔保品，例如汽車、機車都可以作為融資貸款的憑據，即使是 信用瑕疵 族群或無工作證明者，都有機會申貸成功，申貸門檻相對較低。且開放融資型貸款的機構若為股票上市融資公司，就可確認公司具備一定規模，大致上是政府合法立案的金融機構，像是非常知名的和潤企業、中租迪和等等，風險一定都相對較低。
| 申請條件 | 中華民國18歲以上國民 |
| 所需資料 （任一項即可） | A. 個人 1. 公司勞保滿三個月 2. 無勞保者須往來存摺近三個月 3. 有房、車、土地任一項 B. 自營商 1. 本人及公司商行名下銀行往來半年紀錄 2. 提供半年報稅資料 |
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優點和缺點
⮩優點
- 免聯徵報告
- 貸款利率通常較民間貸款低
- 近期增貸、無財力證明、無勞保、信用小白、債務協商皆可申辦
- 申辦風險低
⮩缺點
- 須提供擔保品
- 小型融資多詐騙
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民間貸款
民間代書貸款跟信用貸款是類似的，兩者都是不需要擔保品的貸款方案，最大的差別在於，信用貸款是憑藉申請人的「信用」為核貸依據，而民間貸款則是以個人的「還款能力」為評估標準。相對來說，就是信用瑕疵族群非常適合的申貸管道，速度快、門檻低。
| 貸款期數 | 最長可分30期 |
| 申請條件 | 中華民國18歲以上國民 正職年資須滿一個月 無前科 |
| 所需資料 | 身分證正反面影本 第二證件影本 工作證明文件 |
| 申辦時間 | 最快當天 |
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優點和缺點
⮩優點
- 免聯徵報告
- 不須擔保品
- 最快當天撥款
- 申辦條件相對寬鬆
⮩缺點
- 利率較融資貸款高
- 需尋找合法貸款公司，否則風險會提高
✪ 信用不良 多久可以恢復呢?
你是否有以下原因而導致信用瑕疵，但是需要多久時間才可以將這些紀錄消除呢？喬貸整理下方表格讓大家快速理解各項信用瑕疵不良的恢復時間。
| 類別 | 揭露期限（消除時間） |
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起3年 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年 |
| 退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起4年 |
| 信用卡停卡紀錄 | 自停卡發生日起5年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者 | 自停卡發生日起7年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，已清償者 | 自清償日起6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年 |
| 信用卡戶帳款資料（信用卡遲繳/信用卡債） | 自繳款截止日起1年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起6個月 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起5年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起5年 |
如果你想提升你的信用評分並消除信用瑕疵，有幾個基本的步驟是必須要注意的。首先，你需要準時繳付你的債務，無論是信用卡費用還是貸款還款，這是維持良好信用評分的基本前提。如果你無法準時還款，這將對你的信用評分造成嚴重的影響。 另外，要注意不要停用信用卡，因為這也會對信用評分產生負面影響。即使你暫時不需要使用信用卡，也建議保持使用它，並且在每個月的還款期限前繳付你的信用卡費用。 如果你有過多的債務，可以考慮債務整合。這是一種將所有債務合併為一個月付款的方案，這樣可以降低你的還款壓力。 最後，要注意保持穩定的收入。這意味著要保持一個穩定的工作或創造其他的收入來源。另外，建議儲蓄一些資金，因為這可以顯示你具有良好的財務規劃能力。這些方法可以幫助你逐步恢復信用評分，並消除信用瑕疵。
✪ 如何查詢聯徵紀錄和信用瑕疵？
信用狀態是一個關鍵的因素，影響著你的財務生活和個人條件。但是，當你申請貸款或信用卡時，可能會被銀行婉拒，而不知道自己是否有信用瑕疵的問題。所以，了解自己的信用狀態非常重要。以下是6個調閱信用報告的方法：
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線上查詢
你可以透過聯徵中心的官方網站，使用個人憑證或手機條碼憑證進行線上查詢。如果你還沒有憑證，可以向政府公文上網查詢，並依據指示申請取得。 -
手機APP查詢
下載「TW投資人行動網」並安裝APP，然後使用自己的帳號和密碼登錄即可查詢信用報告。 -
郵局代收辦理
你可以先準備所需資料並填寫申請書，然後親自前往郵局儲匯窗口辦理。聯徵中心會於次營業日收到申請書後，將報告以限掛的方式寄送到你指定的地址。每人每年都享有1次免費查詢的優惠。 -
聯徵中心查詢
你可以準備所需資料並填寫申請書，然後將申請書寄到聯徵中心。完成辦理後，聯徵中心會將報告以限掛的方式寄送到你指定的地址。每人每年也享有1次免費查詢的優惠。 -
親自前往聯徵中心查詢
如果你有時間，可以前往聯徵中心親自辦理查詢。準備好所需資料，填寫申請書，並前往聯徵中心辦理。辦理時間通常為30分鐘左右。如果你要委託他人代為辦理，受託人必須出示雙方的身分證明文件和簽署的委託書，才能領取報告。 -
信用卡行動支付APP查詢
部分銀行的信用卡行動支付APP中，也提供聯徵報告查詢功能。使用前需先進行身份驗證，查詢後可立即得知自己的信用狀態。
綜合上述方法，每人每年都可享有一次免費查詢聯徵報告的機會，建議市民多利用此服務，以了解自己的信用狀態，並且透過提高自身信用評等，獲得更多的金融服務機會。此外，若在查詢過程中發現任何錯誤或疑點，可立即向聯徵中心申請異議處理，以確保自己的信用狀態得以維護。
✪ 信用瑕疵Ｑ＆Ａ常見問題
Q1. 信用不良 可以貸款嗎？
A1：個人信用評分若有瑕疵，仍有機會申請貸款，不過能否核准仍需視瑕疵程度及申請人的還款能力而定。若信用瑕疵情節輕微，並能提供足夠的財力證明，例如有穩定的工作收入或具備還款能力，金融機構仍有可能核准貸款申請。但若瑕疵情節嚴重，則需要進一步探討貸款方式，例如有抵押品的貸款或其他替代方案。
Q2： 信用瑕疵怎麼貸款？
A2：若個人信用評分有瑕疵，最好的方式是先評估自身瑕疵情況，並找出能夠提供有利財力證明的方式，以增加貸款申請的機會。如果信用瑕疵情節較輕微，則可透過申請信用貸款或其他貸款方式，再提供財力證明增加核貸機會。若信用瑕疵情節較嚴重，則可以考慮申請有抵押品的貸款，例如汽車貸款、房屋貸款等，這些貸款方式能夠降低貸款風險，也容易獲得核准。
Q3：信用瑕疵有哪些方法可以恢復？
A3：若想要消除信用瑕疵，建議從最基本的準時還款開始，無論是信用卡費還款或貸款還款都相當重要。此外，也應該避免停用信用卡，因為信用卡的使用次數和還款狀況也是影響信用評分的重要因素。如果身上債務過多，可以考慮債務整合，將多筆債務合併為一筆，減輕還款負擔。除了注意負債部分，也可以嘗試讓自己的收入維持穩定狀態，例如有穩定工作收入或養成儲蓄習慣，讓個人帳戶成為有效的財力證明，這些都是可以逐步讓自己的信用評分回升的方法。
Q4：信用瑕疵是否會一直存在？需要多久才會消失？
A4：信用評分是一種浮動的計分方式，只要過了揭露期限或個人的信用狀況有改善，就會產生變化，信用瑕疵不會永久存在。揭露期限通常為五年，但透過有效的修復措施和個人的努力，可以加速改善信用評分。
Q5：信用卡預借現金償還債務能 避免信用瑕疵 嗎？
A5：信用卡預借現金只是以更高的利率向銀行借款來還債，並不能直接幫助避免信用瑕疵。此外，過度預借現金會增加個人的負債，對信用評分產生負面影響。建議在償還債務時，遵守還款計劃，減少延遲或拖欠還款。
Q6：配偶 信用不良 會影響自己申辦貸款嗎？
A6：銀行在評估貸款申請人的還款能力和風險時，可能會要求配偶成為連帶保證人。若配偶信用不良，這可能對貸款申請產生不良影響。建議選擇其他更優秀的保證人，以確保貸款申請的成功。
✪ 哪種方案優惠又安全？
看完以上融資貸款和民間貸款的利弊分析後，你是否對於自己要申貸的方向有更一步了解呢？其實貸款就是解決問題的一種方法，能解決自己的資金需求，未來又能按能力償還的就是最好的選擇。
喬貸經手上千件貸款代辦案例，客觀來說，各種信貸方案仍是以銀行推出的最具優勢，其中很大一部份原因來自於相對較低的利率以及需要承擔的風險小。因此，我們最終都會盡量以協助客戶申請銀行的方案為主，這也是大部分同業較難做出的服務品質。
還是不知道該選擇哪種？擔憂遇上詐騙？
安全取得資金是我們一直以來致力的目標，喬貸除了以知識文為大家建立理債概念外，也是合法立案的優質公司，有固定的營業處所，且貸款流程透明、嚴格把關，最重要的是，多年服務經驗的債詢師能提供免費諮詢，將迅速確實地為你媒合至適合的貸款方案，也在成功申辦後才會收取手續費。
把時間省下來，用正確的管道貸款、理財，才是聰明人。
